Быть застрахованным обязан?

Не прошло и десяти лет после введения ОСАГО, как в стране появилось сразу два новых вида обязательного страхования - сельхозтоваропроизводителей и ответственности владельцев опасных производственных объектов. Обязательное страхование грузоперевозчиков - тоже вопрос решенный. 

Всех обяжут - и будет счастье?

Кто теперь в плюсе

Вопреки разговорам о начале экономического угасания в стране, страховая отрасль завершила первое полугодие 2012 года с хорошим плюсом: и по темпам прироста взносов, и по величине прибыли.  По данным «Эксперт РА», суммарная прибыль десяти ведущих страховщиков за январь-июнь составила 18,8 млрд. рублей (в первом полугодии 2011 года их прибыль исчислялась 11,2 млрд.).

Важнейшим событием текущего года страховщики называют введение обязательного страхования ответственности владельцев опасных объектов - второго обязательного массового вида страхования после ОСАГО. Объем рынка изначально оценили в 30 млрд. рублей, затем он упал до 23,5 млн. - после изменения тарифов. По факту первого полугодия цифра и того ниже:  почти треть объектов до сих пор не застрахована. Задержка здесь не столько в страховщиках, сколько во владельцах объектов: незамедлительно исполнять требования закона бизнес не торопится.  

А уже объявлено о новой тотальной обязанности: в июне президент Владимир Путин подписал закон об обязательном страховании ответственности перевозчиков. Введение этого закона намечено на 2013 год.

Рынок растет, страховое поле расширяется, однако и требования к страховому бизнесу усложняются. Рост с 2012 года требований к базовому уставному капиталу страховщиков усложнил жизнь небольшим компаниям. Очень серьезным механизмом повышения ответственности страховщиков стало распространение на страховую отрасль действия Закона о защите прав потребителей. Постановление об этом пленум Верховного суда РФ вынес в июне 2012 года. Новости не заставили себя ждать: уже в августе появилось сообщение о том, что страховая компания оштрафована за задержку выплаты по ОСАГО.  Размер штрафа немалый - 500 тыс. рублей.

Далее - все очень быстро: Минюст регистрирует общество защиты прав потребителей «Страховой и медицинский надзор», ФСФР публикует общероссийский рэнкинг страховщиков по числу жалоб на тысячу заключенных договоров (можно ознакомиться на сайте службы). Игроки рынка заявляют: самое разумное - повышать уровень сервиса и доводить до совершенства процедуру урегулирования убытков.

На всякий пожарный случай

Однако по доле охвата страховыми услугами клиента - как розничного, так и корпоративного - российское страхование по-прежнему серьезно отстает от большинства развитых стран. «Подушевой» же расклад объема страховых взносов и вовсе ввергает в уныние. Япония - свыше 5 тыс. долларов на душу населения, США - около 4 тыс., Италия - 2,5 тыс., Чехия - порядка
1 тыс., Польша - 0,5 тыс., Россия - на уровне 0,2 тыс. Хуже нас, правда, Китай и Индия. Эти цифры по 2011 году приводит рейтинговое агентство «Эксперт» со ссылкой на SwissRe.

Страховщики традиционно сетуют на низкую культуру страхования в России. Но при этом отмечают, что у физических лиц интерес к страхованию выше, чем у юридических.  Граждане как страхователи в большей степени дорожат своим имуществом, больше озабочены собственным здоровьем, страхованием жизни. Юрлица же приходят к страховщикам, если страхование становится обязательным условием для  решения той или иной бизнес-задачи: будь то получение кредита, оформление договора лизинга либо ведение деятельности, ответственность по которой государство обязывает страховать.

Утверждение о том, что в западных компаниях культура страхования выше, чем в российских, ульяновские страховщики проверили на себе. Новые предприятия, открывающиеся в рамках реализации инвестиционных проектов, активно прибегают к услугам страховщиков, будь то страхование сотрудников, бизнеса, строительно-монтажных рисков, строений, транспорта, ответственности.

Тренд последнего времени - интерес крупных ульяновских компаний к страхованию как к инструменту мотивации персонала. Полис добровольного медицинского страхования, страхования жизни становится дополнением к социальному пакету, направленному на то, чтобы удержать на предприятии ценных сотрудников. Малый бизнес о таком «соцпакете», как правило, не задумывается. Как и о многочисленных рисках, которым подвержено предпринимательство, и о возможности получить защиту от этих рисков.  

Впрочем, дело здесь не только в извечном российском расчете на авось. По мнению участников рынка, серьезным толчком к развитию страховой культуры в России могло бы стать налоговое стимулирование страхователей. 

- Отечественным предприятиям сегодня невыгодно вкладываться в страхование с финансовой точки зрения, - констатирует директор РОСГОССТРАХа в Ульяновске Тимур Картавенко. - Согласно налоговому законодательству,  расходы на страхование можно включить в себестоимость лишь в рамках 6% от фонда оплаты труда. На Западе налоговые льготы для страхователей значительно выше. И здесь есть серьезная возможность для повышения страховой культуры и роста рынка.

«Потянет» ли на такую возможность введение обязательных видов страхования? Теоретически - да. На практике же все не столь однозначно. ОСАГО, например, стало серьезным толчком для роста рынка страхования. Лицензии на этот вид деятельности в 2003 году получили более
2 тыс. компаний, однако сегодня игроков рынка «автогражданки» - в три-четыре раза меньше. Одних «поглотили» более крупные и успешные компании, другие просто ушли с рынка. Многие сегодня заявляют, что ОСАГО является для них серьезным бременем.

- Я считаю, что тариф, по которому мы оплачиваем ОСАГО, крайне мал для того, чтобы урегулировать убытки в полном объеме, - говорит Тимур Картавенко. - До сих пор на законодательном уровне нет единой системы урегулирования убытков, нет единой системы ценообразования при выплате по страховому событию. Необходимы единые стандарты. Когда все будут считать одинаково, уйдут все вопросы с судами, с недопониманием клиентов, с демпингом. И темный сторонний бизнес, который сегодня зарабатывает на этой бессистемности, просто умрет: у него не станет почвы для деятельности. А клиенты будут выбирать страховщиков, прежде всего, с точки зрения сервиса.

Очень высоко оценивался рынок технического осмотра. Однако неготовность прийти к единым стандартам, прежде всего, в самом страховом сообществе, не позволила прогнозам осуществиться. Разговоры же о введении обязательного страхования имущества, случившиеся после страшных пожаров 2010 года, угасли вместе с воспоминаниями о бедах, наделанных огнем по России. Не довели до конца, не просчитали, не хватило политической воли - и еще множество всевозможных «не». Трагедия нынешнего лета - смытый водой Крымск, и вновь те же разговоры. И то же чувство безответственности, классического «никому ничего не надо».

Впрочем, сами игроки страхового рынка приводят примеры своих чрезвычайных штабов по урегулированию убытков по Крымску, упрощенного порядка подачи заявлений, выплаты Российского союза автостраховщиков по незастрахованным автомобилям. Но факт остается фактом: застраховано было лишь 5% пострадавшего от наводнения имущества.

Надежда на надежность

В стране активно обсуждается стратегия развития страхового рынка. Конечной ее целью называется повышение социальной защищенности населения и снижение чрезвычайных расходов государства. А одним из целевых ориентиров - повышение уровня доверия населения к страховым компаниям с нынешних 35% до 70-80%.

В процессе обсуждения стратегии звучат предложения стимулировать развитие страхования жилья - через софинансирование, налоговые льготы, другие инструменты. Есть предложения обязательного страхования ответственности собственников жилья в многоквартирных домах. Отдельный разговор - по обязательному медицинскому страхованию.  А еще - по накопительному страхованию жизни. По оценкам, средний срок договоров по этому виду страхования - 10 лет. Он мог бы стать выше, все предпосылки для этого есть. И снова знакомый посыл: «Хорошим стимулом для роста спроса страхования жизни могут стать налоговые льготы». Услышит ли государство этот посыл?..

 Игроки рынка говорят о необходимости своего рода «бюро страховых историй», по аналогии с кредитными. Отсутствие общей базы данных делает страховщика незастрахованным (такая вот тавтология!) от недобросовестных клиентов и вынуждает закладывать эти возможные риски  в страховые тарифы, увеличивая стоимость услуги. 

Что может стать точками роста страхового бизнеса в ближайшее время?

- Реалии  развития  экономической ситуации в стране и мире подталкивают и региональный бизнес к пониманию необходимости защиты своих инвестиций, - говорит директор Ульяновского филиала ОАО «СГ МСК» Александр Петров. - Именно поэтому руководители предприятий всех форм собственности все чаще обращаются к нам с целью обезопасить свои финансовые риски, обеспечить свою гражданскую ответственность, а наиболее дальновидные проявляют заботу о членах своего коллектива, предоставляя страховую защиту их жизни и здоровью, что говорит о грамотной кадровой политике. Ну а там, где не хватает понимания, - на государственном уровне принимаются  законы об обязательном страховании той или иной отрасли, позволяющие защитить интересы  бизнес-сообщества.

Драйвером роста рынка видится и серьезное улучшение сервиса. Это тот случай, когда контакт-центр компании работает 24 часа в сутки, и клиент может немедленно получить информацию по всем видам страховых услуг, узнать статус заявленного убытка, рассчитать тариф. И получить качественную услугу по урегулированию убытка. А утверждение единых стандартов покрытия приведет к повышению уровня доверия клиентов к отрасли. Это сейчас тоже актуально.

Мария Мишина 

фото - wwww.webdiscover.ru