Кредит доверия на рынке финансовых услуг

На вопросы «Делового обозрения» отвечают руководители ульяновских банков.

1. Как вы оцениваете сегодняшнее состояние рынка банковских услуг в Ульяновской области?
2. Какой вид банковских услуг, по вашим оценкам, будет развиваться наиболее интенсивно в ближайшее время?
3. На какие услуги делает ставку ваш банк?
4. Каковы ваши кредитные приоритеты?
5. Какими заказами прирастает кредитный портфель банка в текущем году?
6. Кто ваш среднестатистический заемщик?
7. Кто однозначно не имеет шансов получить кредит в вашем банке?
8. Какие шаги, на ваш взгляд, необходимо предпринять для реального снижения стоимости кредитных ресурсов?
9. Насколько актуальна для вашего банка проблема надежности заемщика?
10. Как вы относитесь к вопросу о банковской тайне?

Олег Гавриленко, уполномоченный представитель Сбербанка России по Управлению Ульяновским отделением:

Олег Гавриленко

2. Одним из наиболее быстро развивающихся направлений деятельности Сберегательного банка являются банковские карты. Нами выпущено более 110 тысяч пластиковых карт различных платежных систем. В настоящее время сотрудники нескольких сотен предприятий и организаций получают заработную плату на карты Сбербанка. Активно расширяется торговая сеть, функционируют более 150 торговых точек, принимающих к оплате банковские карты, при этом особенно отрадно, что многие супермаркеты и магазины предоставляют скидки при оплате товара картой Сбербанка.
4. Приоритетами банка остаются увеличение объемов кредитования наших крупных клиентов одновременно с ростом объемов их производства. Большое внимание банк сегодня уделяет кредитованию малого и среднего бизнеса, а также населения.
5. Одновременно с растущими объемами краткосрочного кредитования, долгосрочный портфель банка пополняется вложениями в коммерческое и жилищное строительство, деревообрабатывающую и пищевую промышленность, сельское хозяйство, торговлю, что обусловлено ростом промышленного производства, потребностями предприятий в модернизации оборудования, увеличением активности в строительной отрасли.
6. В банке кредитуются более 500 заемщиков различных форм собственности. Это и крупные предприятия, и индивидуальные предприниматели. Если говорить о физических лицах, можно сказать, что наш среднестатистический заемщик — сотрудник устойчивого в финансовом отношении предприятия со стажем работы не менее полугода.
7. Банк отказывает в получении кредита заемщикам, имеющим неустойчивое финансовое положение, отрицательную кредитную историю и негативную деловую репутацию.
8. Снижение ставок возможно при максимальном использовании потенциала области no привлечению кредитных ресурсов на месте, а не из других регионов. А такой потенциал имеется. Так, взять вопрос перечисления финансирования на пенсионные выплаты пенсионерам Минтруда на счета по вкладам. Это огромные кредитные ресурсы, привлечение которых позволило бы осуществить дополнительные инвестиции в экономику области, при этом снизив ставку привлечения. На сегодняшний день только 25% пенсионных средств проходит через Сберегательный банк. Этот показатель самый низкий не только в Поволжском регионе, но и по России в целом. 75% пенсионных средств — это значительная сумма, и она не используется как кредитные ресурсы. Здесь очень важно понимание и содействие со стороны Управления Пенсионного фонда. Или, к примеру, перечисление юридическими лицами средств на выплату заработной платы работникам на счета по вкладам и банковским картам. Особенно актуально это в части выплаты заработной платы работникам бюджетной сферы. Кроме того, построение такой схемы выплаты заработной платы, как показывает практика, позволяет существенно снизить затраты, в том числе и бюджетных средств, на обеспечение сохранности при перевозке наличных денежных средств, содержание кассовых узлов и так далее. Позволит аккумулировать дополнительные кредитные ресурсы и обслуживание всей системы ЖКХ в Сберегательном банке.
9. Очень актуальна. Сберегательный банк старается работать только с заемщиками, в которых уверен, поэтому каждый потенциальный клиент тщательно анализируется, проверяется достоверность предоставляемых сведений.
10. Отношения между клиентом и обслуживающей его кредитной организацией изначально, в силу специфики банковской деятельности, носят доверительный характер. Клиент не только доверяет нам свои денежные средства, но и потенциально допускает к информации о своем финансовом состоянии. Разглашение сведений, охраняемых банковской тайной, может отрицательно повлиять на безопасность или репутацию лица, имеющего банковский вклад или счет. В целях поддержания интересов клиентов считаем необходимым сохранение режима банковской тайны и в будущем.

Виктор Лимасов, управляющий филиалом «БИН-Ульяновск» АКБ «БИН» (ОАО)

Виктор Лимасов

1. За последние два года объемы рынка выросли вдвое. На мой взгляд, в сфере розничных банковских услуг происходит революционный взрыв. Быстро растут объемы частных депозитов, еще более динамично увеличивается объем кредитования. Сегодня банки предлагают множество вариантов и возможностей увеличить свои сбережения, провести выгодные сделки и операции с денежными средствами. Несмотря на скептическое отношение многих граждан к устойчивости банков, объем средств на депозитах неуклонно растет. Здесь немаловажную роль сыграл запуск системы страхования вкладов. Большим спросом пользуется потребительское кредитование. Автокредиты, ипотека — все эти направления развиваются довольно-таки динамично. Мы предлагаем своим клиентам еще и заемы по пластиковой карте. Но при всем том, доля банковской розницы в общих объемах операций имеет огромные резервы.
Серьезное влияние на сферу банковских услуг оказывает повышение темпов развития и объема производства промышленных предприятий региона. Повышается спрос на различные формы инвестиционного финансирования, в частности — лизинг. Финансируемые банками лизинговые проекты универсальны по видам приобретаемого оборудования. Такие операции позволяют предприятиям осуществлять модернизацию производства без отвлечения значительного объема оборотных средств. Тем самым банки, инвестируя производство, способствуют его динамичному развитию.
2. Естественно, будет развиваться тот вид услуг, на который наблюдается повышенный спрос. Сегодня это, в первую очередь, кредитование.
3. Филиал «БИН-Ульяновск» предлагает клиентам, как физическим, так и юридическим лицам, довольно широкий спектр инструментов финансирования: краткосрочное кредитование, овердрафтное и вексельное кредитование, лизинг и проектное финансирование, автокредитование. Наше перспективное направление, как форма инвестиционного финансирования, — это лизинг. Получение лизинга непосредственно в банке позволяет избежать дополнительных формальностей для клиента, а для банка сводит к минимуму кредитный риск. Для физических лиц — это кредитование, в том числе и овердрафтное, — по пластиковым картам.
4. Наш банк ориентирован на кредитование региональных представителей малого и среднего бизнеса. Динамично развивается сегодня и кредитование физических лиц — это, в основном, автокредитование и заем по пластиковым картам. При этом особое внимание уделяется оценке кредито-способности заемщика. Ведь от того, насколько внимательно банк относится к уровню кредитного риска, зависит его финансовая устойчивость. При оценке кредитоспособности заемщика, будь то физическое или юридическое лицо, принимается во внимание его текущее финансовое состояние, динамика денежных поступлений на расчетные счета, продолжительность сотрудничества с банком. Тем не менее, в каждом конкретном случае банк работает с клиентом индивидуально и пытается оказать ему реальную помощь, независимо от того, кто заемщик: индивидуальный предприниматель, крупное промышленное предприятие или частное лицо. Такой подход сохраняется в банке с момента его основания. В этом мы консервативны.
5. У нас есть разнообразные формы финансовой поддержки клиентов, и все они пользуются спросом. Это кредитование, лизинг, гарантии... К числу самых крупных проектов, взаимовыгодных как для банка, так и для клиента, можно отнести финансирование открытия в Ульяновской области розничной сети «Пятерочка», приобретение оборудования для производства асбестоцементных труб ООО «Ульяновскшифер», приобретение полиграфического комплекса фирмы «MAN Roland» для ФГУП ИПК «Ульяновский Дом Печати», финансирование проекта группы компаний «ДАРС» по строительству торгово-развлекательного центра в Засвияжье, проекта по открытию современных кинотеатров в Ульяновске — «Луна» и «Руслан».

Игорь Устимов, директор Офиса ООО КБ «Промэк-Банк» в Ульяновске

Игорь Устимов

1. Деятельность банковского сектора экономики Ульянов-ской области характеризуется наращиванием собственного и привлеченного капитала, увеличением активов. Кредитные организации с каждым годом все более активно взаимодействуют с реальным сектором экономики. В банках растут депозиты физических лиц и, соответственно, растут объемы кредитных вложений, направляемых в экономику области. Отмечается бурный рост потребительского кредитования, автокредитования, кредитования на покупку жилья. Приоритетными направлениями вложений банковских ресурсов являются отрасли промышленности, торговли, кредитования физических лиц, индивидуальных предпринимателей. Основными «игроками» рынка банковских услуг являются инорегиональные филиалы, особенно в сфере потребительского кредитования. Роль региональных банков на кредитном рынке области незначительна. В последнее время растет количество банков и филиалов, желающих участвовать в «розничном бизнесе», следствием этого является снижение процентных ставок, понижение (вплоть до нуля) первоначального взноса на покупку товара. Ульяновский рынок автокредитования растет бурными темпами. По нашим оценкам, доля автомобилей, проданных в кредит, составляет порядка 30%. При этом рост сопровождается существенным смягчением условий кредитования.
2. Наиболее интенсивно будет развиваться потребительское кредитование, автокредитование, ипотека, кредиты физическим лицам на неотложные нужды, кредиты физическим лицам посредством пластиковых карт. На наш взгляд, «погоду» в сфере кредитования физических лиц будут делать специализированные «розничные» банки, такие, как наш «Промэк-Банк». Банки будут прикладывать максимум усилий для изменения своих кредитных программ, с тем, чтобы сделать кредитование максимально привлекательным для потребителей. В автокредитовании, например, размер первоначального взноса будет снижаться до 0-10%, срок рассмотрения заявки станет минимальным, страховка за первый год кредитования будет включаться в кредит, что сокращает первоначальные расходы клиента. Все это уже есть в «Промэк-банке», к этому можно добавить, что ульяновский потребитель выбирает банк, который предъявляет минимальные требования при коротких сроках оценки кредитоспособности, имеет широкую филиальную сеть, дает возможность клиенту погашать кредит в удобное для него время и в удобном месте.
6. Наш среднестатистический заемщик имеет возраст от 30 до 45 лет, находится в браке, имеет одного ребенка. Доход семьи колеблется от 15 до 40 тыс. рублей в месяц. В большинстве случаев на заемщика уже оформлена какая-либо собственность (автомобиль или недвижимость). Принципиальное отличие нашего заемщика от заемщиков других банков — это желание максимально быстро получить кредит, а также возможность досрочно погашать кредит полностью или, в большинстве случаев, большими платежами, чем минимальный ежемесячный платеж по договору без взимания штрафных санкций. Большинство заемщиков погашают кредит в течение 0,5-1,5 лет.
7. Лица до 23 лет и свыше 60, люди, не имеющие постоянного источника дохода. Ранее судимые. В любом случае банк подходит индивидуально к каждому клиенту, так как кредит можно оформить на ближайших родственников.
8. Создание кредитных бюро позволит снизить стоимость кредитных ресурсов для заемщиков, имеющих положительную кредитную историю. Например, для добросовестных заемщиков КБ «Промэк-Банк» существуют существенные скидки при повторном приобретении автомобиля: либо первоначальный взнос под покупку автомобиля в размере 0%, либо скидка при взимании комиссии. Для того чтобы банкам было удобнее работать с заемщиками, в кредитном бюро должны храниться все кредитные истории. Делиться такой информацией с бюро должны все банки.
9. Безусловно, выдавая кредиты под покупку автомобиля большему количеству физических лиц, банк диверсифицирует свои риски. Немаловажен тот факт, что в залоге банка находится застрахованный автомобиль. И у банка накоплен достаточный опыт по возврату кредитов.
10. Банковская тайна, безусловно, должна существовать, и та информация, которая подпадает под категорию «банковская тайна», должна раскрываться только по решению суда.