Кредитный продукт для малого бизнеса

Темой мартовского заседания за круглым столом «ДО» стало кредитование малого предпринимательства. Проблема, как выяснилось, сколь злободневная, столь и неоднозначная.

Олег Гуляев, Вильдан Зиннуров

Владимир Васильев, Дмитрий Коваленко и Владимир Гиденко

Дмитрий Кислица, Ольга Матвеева

Марина Виноградова, Диляра Бибарсова

Оксана Кузнецова, Максим Полянский

Рамиль Таиров, Александр Арбузов

Игорь Кузнецов, Анатолий Сага

Александр Вандышев, Андрей Натариус

---

Участники круглого стола:

Александр Арбузов, генеральный директор ООО «МИКС»
Диляра Бибарсова, главный специалист отдела кредитования малого и среднего бизнеса Ульяновского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК»
Александр Вандышев, заместитель главы администрации Старомайнского района
Владимир Васильев, заместитель управляющего ульяновским филиалом АКБ ОАО «Актив Банк»
Марина Виноградова, заместитель директора по розничному бизнесу Ульяновского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК»
Владимир Гиденко, начальник отдела кредитования малого бизнеса ульяновского филиала ЗАО ВТБ24
Олег Гуляев, директор департамента развития предпринимательства Ульяновской области
Вильдан Зиннуров, министр развития предпринимательства Ульяновской области
Дмитрий Кислица, директор департамента корпоративного бизнеса Национального Банка «ТРАСТ»
Дмитрий Коваленко, коммерческий директор ООО «Симпак»
Игорь Кузнецов, директор ООО «ИнтерГазПрибор»
Оксана Кузнецова, начальник сектора организации кредитования малого бизнеса Ульяновского отделения Сбербанка России
Ольга Матвеева, менеджер по кредитованию малого бизнеса Национального Банка «ТРАСТ»
Андрей Натариус, председатель Совета Ремесленной Палаты, руководитель ООО «Лита»
Максим Полянский, менеджер отдела по работе с корпоративными клиентами ульяновского филиала ОАО «БИНБАНК»
Анатолий Сага, председатель Ульяновского регионального отделения общероссийской общественной организации малого
и среднего бизнеса «ОПОРА России»
Рамиль Таиров, генеральный директор НП «Центр содействия развитию предпринимательства»

---

«ДО»:
— Банки сегодня активно заявляют о многочисленных программах кредитования малого бизнеса. При этом малый бизнес не менее активно высказывается о недоступности для себя банковских ресурсов. Кто же лукавит?

Вильдан Зиннуров:
— В кредитовании малого бизнеса интерес, я думаю, обоюдный. Банки хотят расширить свою клиентскую базу, предприниматели —
получить доступные средства на развитие бизнеса, его укрупнение и переход на более высокий уровень ведения своего дела. Предприниматели, начиная работать с банками, безусловно, переходят в более цивилизованную сферу отношений, выходят из тени. Это важно не только для экономики. Это очень важный общественно-социальный момент. 2007 год является в нашей области годом предпринимателя, и формирование положительного имиджа предпринимателей в интересах, прежде всего, их самих. Я думаю, сегодня каждый выразит свое отношение к данной проблеме и предложит реальные механизмы соблюдения баланса интересов банков и малого бизнеса.

Владимир Гиденко:
— Очень многие банки, имеющиеся в городе, занялись кредитованием малого бизнеса, так как этот сектор экономики для них очень интересен, и это отвечает тенденциям, которые сложились сейчас в стране. Кредитование малого бизнеса — услуга в нашем регионе востребованная. Охотно берут кредиты на развитие бизнеса: на приобретение нового оборудования, производственных площадей, автотранспорта, пополнение оборотных средств, открытие новых торговых точек и т.п.
Наш банк создан на базе Внешторгбанка для работы именно с субъектами малого бизнеса и физическими лицами и рассчитывает занять на этом рынке лидирующие позиции. Для нашего филиала наиболее показательным стал 2006 год. Отдел кредитования малого бизнеса открылся в апреле, и уже на сегодня наш кредитный портфель — порядка 400 млн. рублей. За 10 месяцев работы, я думаю, это хороший показатель. Мы выдаем кредиты от 200 тысяч рублей до 5 млн. долларов, сроки — до 5 лет, причем мы не стремимся за крупными суммами, наоборот, ориентируемся на массовое обслуживание субъектов малого бизнеса. Большинство наших заемщиков берет кредиты от 500 тысяч до 2,5 млн. рублей, чуть меньше — до 7-10 млн. рублей, но есть и довольно значительные кредиты.

Дмитрий Кислица:
— Существуют оценки, что в России потребность в кредитах для малого бизнеса составляет 700-800 млрд. рублей. Потребность малого бизнеса Ульяновской области в кредитных ресурсах оценивается на уровне 8-9 млрд. рублей. Общая величина кредитов, выданных банками на территории Ульяновской области заемщикам всех категорий, — 26 млрд. рублей. То есть, с точки зрения емкости, это достаточно перспективный рынок.
Банковские программы по развитию кредитования малого бизнеса появились сравнительно недавно. Но главное — банки готовы кредитовать малый бизнес, появились методики оценки кредитных рисков для таких заемщиков. Существует определенная специфика при работе с предприятиями малого бизнеса. Часто кредиты остаются недоступными в силу того, что не каждый малый предприниматель готов показать свои финансовые документы, не каждый может ждать достаточно длительный срок, отсутствует залоговая база, не у каждого есть возможность содержать штат финансовых работников для того, чтобы разговаривать с банками на одном языке.
Филиал НБ «Траст» (ОАО) в Ульяновске работает с малым бизнесом с апреля прошлого года. Сейчас в филиале запущена одна из самых массовых программ кредитования с суммой кредита от 150 тысяч до 1,5 млн. рублей. Средний размер выданного кредита за этот период составил 500 тыс. рублей. Категория кредитов «малому и среднему бизнесу» у нас
разбита на несколько сегментов, в зависимости от суммы кредита: 150 тыс.-1,5 млн. рублей, 1,5-7,5 млн. и 7,5-30 млн. рублей. В каждом из этих уровней свои требования к клиентам, свои критерии по оценке кредитных рисков, по срокам рассмотрения заявок, потому что каждая целевая группа строго индивидуальна и требует специфических подходов.

Владимир Васильев:
— Наш банк пришел на ульяновский рынок банковских услуг в октябре прошлого года. И столкнулся с очень серьезной проблемой. Приходит предприниматель в банк, хочет взять кредит. Но при анализе его деятельности выясняется, что залоговая база существует де-факто, а де-юре ее нет. Объясняем, что существуют определенные стандарты кредитования, которые позволяют принимать взвешенные решения именно на основании документооборота. И если у предпринимателя действительно серьезные намерения, если он хочет развить свой бизнес и получить для этого кредитные ресурсы, он начинает приводить в порядок свою залоговую базу.
Банкиры действительно выводят бизнес из тени. Но поймите, что банковское дело — это тоже бизнес. Мы продаем деньги. Мы отдаем их на некоторый промежуток времени и затем пытаемся вернуть с прибылью в рамках договора кредитования. Поэтому предпринимателю, прежде чем идти в банк, необходимо сделать свой бизнес если не совсем белым, но хотя бы не черным. А мы готовы сотрудничать со всеми предпринимателями, которые действительно нацелены на результат.

Максим Полянский:
— Я считаю, что работа с малым и средним бизнесом — это очень перспективное направление. По многочисленным высказываниям независимых финансовых экспертов, 2007-2010 годы станут бумом в кредитовании этого сегмента бизнеса. Но пока у предпринимателей еще недостаточно информации по вопросам банковского кредитования. Поэтому очень важно донести до малого и среднего бизнеса, что банки сейчас активно работают в этом направлении.
Я хочу сказать, что с каждым предпринимателем мы работаем сугубо индивидуально. В нашем банке разработана программа кредитования малого и среднего бизнеса на основе скоринговой балльной системы финансовых показателей. И именно от качества финансовых показателей зависит конечная процентная ставка, по которой будет кредитоваться тот или иной предприниматель.

Оксана Кузнецова:
— Сегодня приоритетным направлением Сбербанка является именно кредитование малого бизнеса. Разработана специальная программа, мы ведем гибкую процентную политику и предлагаем широкий спектр кредитных продуктов. А широко развитая филиальная сеть позволяет воспользоваться услугами кредитования во всех районах Ульяновской области. Особое внимание кредитованию малого бизнеса Сберегательный банк начал уделять с 2005 года, и за прошедший период объем кредитования данного сегмента вырос до 1 283 млн. рублей. Ульяновским отделением Сбербанка России организован центр поддержки малого бизнеса, где предприниматели могут бесплатно получить консультацию по любым вопросам банковского обслуживания. В 2007 году мы планируем развивать данное направление и дальше. Проблема пока одна. К нам часто приходят предприниматели, которые только начинают свой бизнес, но им мы, к сожалению, помочь не можем. Наш основной принцип кредитования — это наличие безубыточной деятельности как минимум в течение полугода. Только в этом случае Сбербанк идет на рассмотрение вопроса кредитования.

Марина Виноградова:
— Для нашего банка тема кредитования малого и среднего бизнеса очень интересна и актуальна. Этот рынок перспективен и до конца еще не охвачен, поэтому мы активно продвигаем свои кредитные продукты. Это направление для банков относительно новое, и очень важно, чтобы в развитии отношений были заинтересованы обе стороны. Прежде чем начать кредитование малого бизнеса, все наши сотрудники прошли обучение, кредитный продуктовый ряд разработан с тем, чтобы каждый обратившийся к нам предприниматель мог найти подходящий именно ему кредитный продукт.
Конечно, мы заинтересованы в добросовестных заемщиках. Поэтому, если предприниматели кредитуются у нас повторно, условия кредитования становятся более выгодными. Уже сегодня для кредитующихся клиентов внедрен отдельный льготный тарифный план по расчетно-кассовому обслуживанию «Заемщик». Наиболее востребована у нас беззалоговая программа «Кредитование руководителей малого и среднего бизнеса», поскольку именно у данной категории, как правило, недостаточно залоговой базы. Планируемые изменения на 2007 год — расширение возможностей программы кредитования предприятий малого и среднего бизнеса: увеличение суммы беззалогового кредита более чем в два раза, кредитование под залог приобретаемого имущества, внедрение системы лояльности для добросовестных заемщиков.
А основная проблема, на наш взгляд, — непрозрачность бизнеса и неграмотность наших предпринимателей. Конечно, мы стараемся проводить с ними разъяснительную работу, но я считаю, что в регионе обязательно должны быть созданы обучающие центры для начинающих предпринимателей.

«ДО»:
— Есть ли статистика, сколько процентов обратившихся в банк предпринимателей имеют реальную возможность получить кредит?

Владимир Гиденко:
— Есть статистика по нашему банку: 97% заявок, принятых в работу, имеют положительный результат. Может быть, не такой, какой ожидали, а чаще даже выше того, что ожидали, но в любом случае, статистика такова. То есть фактически любой обратившийся может рассчитывать на положительный результат и получает возможность расширить бизнес и начать создание своей кредитной истории.

Рамиль Таиров:
— Проблем у банков действительно много. Это и недобросовестность предпринимателей, и риски невозврата кредитов. Мы не избавимся от этих проблем, пока не изменим систему наших отношений. Банковская система построена сверху вниз. Мы внизу, а вы сверху. И идет как бы раздача денег. А российский менталитет такой: раз раздают, надо попробовать взять. А как возвращать, на каких условиях — об этом часто не думают.
Но существуют другие варианты. Мы создаем в Кузоватовском районе кредитный кооператив. Здесь все идет снизу. Это принципиально иная психология. Мы знаем каждого человека, знаем, у кого какие возможности. Всякие риски исключаются. И самое главное — меняется менталитет. Если мы ведем кредитование снизу, от себя, то никто никого не пытается обмануть, все понимают, что надо вести такой бизнес, который давал бы отдачу.
Но должна быть возможность дать членам кооператива дешевый кредит. Мы изучали опыт Германии, Саратова, Бурятии, Мордовии. Там есть законодательная база на уровне региона и даже страны, есть банки, которые работают по этой схеме. Я приглашаю к сотрудничеству наши банки. Дайте нам, кооперативу, кредит под 6%, мы будем кредитовать членов кооператива под 8-10%. Если мы не начнем кредитование малого предпринимательства снизу, мы не изменим ситуацию ни в малом бизнесе, ни в экономике вообще.

Дмитрий Кислица:
— Очевидно, что банки выбирают те направления, которые наиболее эффективны. Если есть возможность работать с физическими лицами по ставке 40% годовых, то до тех пор, пока эта ниша не исчерпана, все будут работать под эти 40%. Потом пойдет малый бизнес — допустим, по ставке 20%, потом крупные корпорации — со ставкой 10% годовых. И чем ниже риск и выше конкуренция, тем меньше ставка. Это естественно. Есть два пути снижения стоимости и повышения доступности кредитов для малого бизнеса: либо развитие конкуренции, либо участие государства в субсидировании процентной ставки или целевом финансировании приоритетных государственных проектов с участием малого бизнеса.

Анатолий Сага:
— Процентная ставка важна в каждой конкретной ситуации. Обращение предпринимателей в нашу организацию — это всегда ситуация нестандартная, критическая. И мы начинаем ходить по банкам. Из всех банков выбираем самые гибкие, те, кто ведет активную политику по отношению к малому бизнесу, кто по-хорошему агрессивен, кто активно внедряется в нашу среду, сам выходит на нас с предложениями. Но существует очень актуальная проблема, где без власти не обойтись. Есть большое войско маленьких предпринимателей, которое ощущает себя людьми второго сорта. Они приспосабливались к внешним условиям, не высовывались без необходимости, не проявляли особой инициативы. И сегодня банк должен приспособиться к этому менталитету.
У меня есть предложение. Берется целевая программа — будь то временные сооружения в Ульяновске, строительство народных торговых центров или любое другое важное дело — и под эту программу формируется участие большого количества маленьких бизнесменов, которые в процессе реализации программы меняют свой менталитет, учатся работать с банками. Здесь должно быть и участие государства, которое создает административный зонтик, и участие коммерческого банка, который будет иметь какие-то определенные государственные гарантии. В итоге все три стороны только выиграют.

Андрей Натариус:
— Я как малый предприниматель столкнулся в этом году с кредитованием и хочу сказать, что легче получить кредит частному лицу, чем предпринимателю. Если в банке есть определенные установки, обойти их очень тяжело. И это притом, что я ничего не скрываю, показываю банку все, что у меня есть. Но я вложил деньги в сырье для своего производства, а сегодня ни один банк не принимает это сырье под залог. Потому что нигде нет оценщика. Ликвидность актива подтверждается рынком. Но несмотря на то, что я давал подтверждение, что мое сырье готовы купить, пять банков отказали мне в кредите. Я думаю, банки должны быть гибче. Да, есть схемы беззалогового кредитования. Но лимит кредита там слишком мал. Мне для окончания строительства надо было 2 млн. рублей. Пришлось обойти несколько банков, взять несколько разных кредитов под мой товар. Никто у меня не взял единым блоком сырье, хотя оно более ликвидно, чем товар.

Владимир Гиденко:
— Я думаю, что скоро все существенно изменится, так как банки обратили внимание на малый бизнес как на благонадежного и перспективного заемщика. Если говорить о сегодняшней ситуации на рынке кредитования малого бизнеса, то уже реально снижены ставки, увеличены сроки кредитования, для оказания помощи клиенту в подготовке документов банковские консультанты выезжают на место ведения бизнеса. Проблема в том, что некоторые предприниматели даже не знают, что они могут рассчитывать на вполне приличную сумму кредита. А проблемы с залоговой базой снимаются при помощи необеспеченных либо частично обеспеченных кредитов, такая возможность существует. И, несомненно, со временем суммы лимитов для необеспеченных залогом кредитов будут увеличиваться: если сегодня кредит без залога — 850 тысяч, то, возможно, через год будет 1,5-2 миллиона. Я думаю, что мы движемся в позитивном направлении.

Игорь Кузнецов:
— Основной закон капитализма — получение максимальной прибыли. Я хочу по максимуму. И банки хотят по максимуму. Но я хочу кредит под 8%. И такие уже есть. Почему наши банки поворачиваются к нам лицом? Потому что в Россию приходят другие банки. В Европе максимум ставки — 8%. И наши банки будут вынуждены с этим считаться. В феврале я, предприниматель, получил на два с половиной года 3,5 млн. рублей под разработку нового проекта. От родного государства, из фонда Бортника. Безвозмездно. Я предоставил фонду свои научные разработки и план их реализации. А банки эту интеллектуальную собственность под залог не возьмут, они ее оценить не могут. Я с этим еще в «Менатеп» ходил. И сейчас ничего не изменилось.

Дмитрий Коваленко:
— Я представляю интересы людей, которым 22-24 года. Мы заняты небольшим, но перспективным бизнесом. Кредит под 20% годовых для нас не проблема. У нас есть бизнес-проект, грамотно написанный бизнес-план. Но мы столкнулись с тем, что для банка это неактуально. Нет активов, нет финансовых оборотов — и кредита тоже нет. Мы решили сменить вид деятельности и заняться производством. И только на базе одного-единственного банка нашли тот лизинговый механизм, который для малого бизнеса достаточно безопасен. Со стороны банка риск минимальный. Вы даете нам ликвидное средство производства, оно остается на вашем балансе, да еще и застраховано. Но и здесь возникает вопрос наличия активов. Мы купим для тебя станок, но ты покрытие-то дай. Я говорю: «Но вы же страхуете!» Не слышат.
Вы утверждаете, что предприниматель не так говорит, не туда ходит, неправильно формулирует свои потребности. Но обучите его хотя бы азам предпринимательства! Тот банк, который организует это, за-страхует себя от невозврата кредита. Вы консультируете, какую форму документа принести, но не консультируете, какие опасности могут ждать малого бизнесмена в начале его пути. Если бы в банках были отделы по обучению предпринимателей, выгода от этого была бы обоюдная.

«ДО»:
— Готово ли сегодня государство поддержать малых предпринимателей, нуждающихся в заемных средствах для развития своего бизнеса?

Александр Арбузов:
— У меня был бизнес. В результате форс-мажорных обстоятельств его пришлось свернуть. Но есть группа идей, есть бизнес-план на существующие производственные площади, я хочу поставить все на ноги. Срочно нужны деньги. Я обратился в администрацию района, в департамент поддержки предпринимательства. Могут ли они стать гарантом для получения банковского кредита? Пока — нет. У меня остались люди, я хочу сохранить рабочие места. Я знаю, что, если начну бизнес, я и людей вытащу. Новое предприятие — это рабочие места, налоги. Администрация района тоже должна быть в этом заинтересована. Мой бизнес-план лежит в администрации, но никакой помощи в кредитовании малого бизнеса нет.

Вильдан Зиннуров:
— Государство готово помочь малому бизнесу. Если это инновационные проекты — есть фонды, которые дают деньги под идеи и не просят назад ни копейки. Они финансируются из федерального бюджета. Есть программа поддержки предпринимательства. Там тоже заложены некие средства. Но государство не готово раздавать деньги просто так. Этот этап мы уже пережили, миллиарды рублей ушли в песок, и найти их сегодня невозможно. Если будет создан некий гарантийный фонд, которым мы сможем поручаться перед банками за предпринимателя, то условия будут жесткими: как минимум 50% кредита обеспечивает сам предприниматель, за вторую половину поручится государство.
29 января принят закон о залоговом фонде Ульяновской области. Сейчас этот фонд формируется. Но процесс этот довольно длительный. Я думаю, мы выйдем на реальные деньги гарантийного фонда минимум через полгода. Но понятно, что если потребность в кредитах составляет 6-7 млрд. рублей, то таких денег в залоговом фонде все равно не будет. По опыту других регионов мы пришли к пониманию, что для поддержки кредитных проектов малого бизнеса нужно создать акционерное общество. В него необходимо передать часть бюджетных денег, получить софинансирование из федерального бюджета (эта процедура существует) и обсудить с банками, на каких условиях мы можем выбрать уполномоченный банк, который будет обслуживать интересы предпринимателей. Надеюсь, к маю мы эту программу запустим. Но средства будут выделяться на конкурсной основе, и надо быть к этому готовым. Деньги есть. Но нужно действительно учиться с ними работать.