С полисом по жизни

Долгосрочное страхование в цивилизованных странах является основным инструментом решения социальных проблем населения. Объемы российского рынка страхования жизни пока невелики. Жители Ульяновска тоже только присматриваются к этим относительно новым страховым продуктам.

«Кормилец» для России

В 1583 году в Лондоне был зафиксирован первый в мире задокументированный случай страхования жизни — некий Гиббонс был застрахован на сумму 383 фунта... В нашей стране в 1846 году страховое общество «Саламандра» становится первым учреждением, предлагающим населению продукт по страхованию жизни. Организованное в 1881 году страховое общество «Россия» проводило уже три вида страхования жизни: страхование на случай смерти, на дожитие и смешанное страхование, которое объединяло первые два. Со временем россияне получили возможность защиты от рисков инвалидности, гибели в трудоспособном возрасте, появилось и страхование пенсионного обеспечения.
В конце 19 века наша страна занимала по «жизни» четвертое место в Европе и пятое в мире. В дореволюционной России каждый уважающий себя человек, по крайней мере, кормилец семьи, имел полис страхования жизни, который так и назывался «Кормилец».
В советское время страхованием жизни было охвачено порядка 52 млн. семей, а в 1992 году государственную монополию на страхование разрушили.


C’EST LA VIE...

Поистине судьбоносным событием для страховщиков стали внесенные в декабре 2003 года изменения в Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ», в соответствии с которыми компании на территории России не вправе одновременно заниматься имущественным страхованием и страхованием жизни и должны передать один из видов бизнеса в другую специализированную страховую компанию.
— 27 декабря 2006 года официально произошла передача портфеля по страхованию жизни из СК «НИК» в страховую компанию «Фламинго», и с января 2007 года «Фламинго» начала осуществлять деятельность по реализации программ страхования жизни и пенсий, — рассказывает заместитель генерального директора СК «Фламинго» по страхованию Елена Глебова. — Вместе с тем, первый договор по страхованию жизни и пенсий был заключен СК «НИК» в 2003 году. На сегодняшний день уже идет выплата пенсий страховой компанией «Фламинго» по принятым от СК «НИК» договорам страхования жизни и пенсий.
Согласно данным Федеральной службы страхового надзора РФ, за 2007 год страховщики нашей страны собрали 776 млрд. рублей премии и выплатили 481,9 млрд. рублей возмещения. За год сборы выросли на 27,1%, а выплаты - на 36,6%. При этом на сборы по страхованию жизни пришлось 22,7 млрд. рублей. Это самый быстрорастущий сегмент в отрасли: увеличение по сравнению с 2006 годом составило 42% (имущественное страхование выросло на 20,4%, страхование ответственности — на 22,6%).
Однако по оценкам специалистов, розничное страхование жизни в Ульяновской области находится в зачаточном состоянии.
Как и в большинстве региональных центров, страхователи только «присматриваются» к этим относительно новым услугам. Как рассказали «ДО» в СК «НИК», в рейтинге региональных страховых рынков РФ по итогам 2007 года Ульяновская область занимает
61 место из 80 и пока не считается особо привлекательной для федеральных компаний, развивающих свой бизнес в регионах. Так что количество компаний, работающих в данном сегменте, у нас еще весьма невелико. Более того, громко заявивший о себе на ульяновском рынке местный филиал Общества страхования жизни «Россия» практически свернул свою деятельность.
— Причин этому много, — отметил директор ульяновского филиала СГ «Россия» Игорь Чичеров. — Это и несовершенство законодательства, и низкая страховая культура ульяновцев, и т.д.
Однако ряд страховых компаний вполне успешно развивают «жизненный» бизнес в Ульяновске.
— «Росгосстрах-Жизнь» — специализированная компания по страхованию жизни, входящая в ГК «Росгосстрах», в прошлом году собрала 615 млн. рублей премии, — рассказывает директор филиала ООО «Росгосстрах-Поволжье» — «Управление по Ульяновской области» Павел Паль. — Это одна из быстрорастущих российских страховых организаций: темпы ее роста за I квартал 2008 года составили 180%. По итогам 2007 года компания занимала 7-е место по сбору премий среди страховых компаний, по результатам
I квартала 2008 года — поднялась на третье.
В Ульяновской области доля сборов компании «Росгосстрах- Жизнь» по отношению к другим видам страхования Росгосстраха по Ульяновской области составляет пока 2,5% , доля «жизненного» рынка в губернии — 8,9%.
— Компания РОСНО работает в этом сегменте практически с момента образования, — рассказал «ДО» генеральный директор СК «Альянс РОСНО Жизнь» Максим Чернин. — Но в сентябре 2004 года международная финансовая группа Allianz SE и СК РОСНО, оценив российский рынок страхования жизни как чрезвычайно перспективный, запустили совместный проект — компанию «Альянс РОСНО Жизнь». Полученные данные подтверждают, что в 2007 году компания сохранила высокую динамику темпов роста страхового портфеля, продемонстрированную в 2006 году. Итоговый объем начисленной страховой премии в прошлом году составил порядка 415 млн. рублей, что превышает аналогичный показатель 2006 года на 162 млн. рублей.
— СК «Фламинго» является единственной ульяновской компанией по страхованию жизни, — говорит Елена Глебова. — Доля рынка в 2007 году составила 75% (собранная премия — 12 млн. 465 тыс. рублей). Удельный вес страхования жизни в общем портфеле СК «НИК» и СК «Фламинго» пока составляет всего 2%.
— Уже в I квартале 2008 года поступления в ульяновском представительстве ЗАО Страховая компания «Шексна-Жизнь» составили более 1 млн. 200 тыс. рублей, это в 4 раза больше, чем за аналогичный период 2007 года, — говорит директор представительства ЗАО СК «Шексна-Жизнь» Денис Кондратьев. — Всего же за прошлый год поступления по страхованию жизни в компании составили почти 2 млн. рублей, выплаты — более 1 млн. 160 тыс. рублей.


Полис в соцпакете

Эксперты отмечают, что основная часть проданных полисов по страхованию жизни в России приходится на корпоративное страхование. Доля добровольного розничного страхования значительно меньше: если за 9 месяцев прошлого года общий объем сборов в сегменте страхования жизни в стране составил чуть более 700 млн. долларов, то на долю частников пришлось всего около 200 млн., или чуть более 25% всего рынка. Такой результат участники рынка объясняют в основном тем, что страхование жизни у многих компаний входит в состав соцпакета, что позволяет повысить лояльность сотрудников и удержать их от перехода в другие организации.
В конце прошлого года рекрутинговая компания Marksman провела опрос специалистов и менеджеров из банковского, производственного, IT и автомобильного секторов и выяснила, что более половины сотрудников российских компаний предпочитают иметь именно страховой полис, а не получать денежную компенсацию социального пакета.
— Потенциальными клиентами СК «Фламинго» являются юридические лица, социально ориентированные предприятия, которым наша компания помогает создавать индивидуальное клиентское решение, касающееся кадровой политики, — рассказывает Елена Глебова. — В связи с активным развитием в Ульяновской области инвестиционных проектов очень остро встает кадровый вопрос, поэтому на сегодняшний день СК «Фламинго», как региональная ульяновская компания, видит свою основную задачу в решении этого вопроса.
— Продукты нашей компании разработаны как для физических, так и для юридических лиц, — говорит директор представительства ООО СК «Шексна-Жизнь» Денис Кондратьев. — Но в Ульяновске услугами нашей компании пользуются в основном физические лица, заинтересованные в накоплении денежных средств к определенной дате.
— Портрет человека, приобретающего долгосрочное страхование жизни, не имеет отличий от региона к региону, — отмечает Максим Чернин (СК «Альянс РОСНО Жизнь»). — Как правило, это прогрессивно и позитивно настроенные люди, имеющие семьи и детей, относящиеся к так называемому среднему классу, в возрасте от 30 до 55 лет. Средний срок страхования по нашим программам составляет 12-15 лет. Это прямое доказательство тому, что люди готовы задумываться о своем будущем не в момент, когда что-то случается, а заранее. А возможность планировать более чем на 10 лет демонстрирует уверенность соотечественников в позитивности изменений в стране и экономике, а также их готовность брать на себя ответственность за благополучие себя и своих близких. Сегодня СК «Альянс РОСНО Жизнь» предлагает широкую и гибкую продуктовую линейку, где есть и «рисковые» программы, которые предоставляют защиту, и чисто накопительные программы, например, страхование ренты, а есть и комбинированные, где присутствует и рисковая (страховая), и накопительная составляющие (накопительное страхование жизни). К услугам клиентов компании — страхование жизни в пользу ребенка, страхование аннуитетов, при котором полис страхования обеспечивает финансовую поддержку в старости. А страхование жизни на срок («Азбука защиты») предоставляет долгосрочную защиту семьи от риска потери кормильца и, кроме того, позволяет обеспечить гарантии возврата кредита путем защиты жизни.
— Наша страна уникальна тем, что полисы по страхованию жизни здесь можно продавать людям в пользу их родителей. Потому что люди, у которых есть деньги, содержат своих родителей, — говорит Павел Паль. — Среди наших клиентов наиболее востребованными являются программы смешанного страхования жизни РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ «Семья» и страхования с целью накопления на обучение ребенка РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ «Дети». Договоры такого рода составляют большую часть нашего портфеля по страхованию жизни — порядка 90%.


Жизненные проблемы

Еще два года назад сегмент страхования жизни в России в основном использовался для прикрытия различных «серых зарплатных схем» (нечистые на руку работодатели через страхование своих сотрудников уходили от уплаты единого социального налога). Но все изменилось, когда регулятор в лице Росстрахнадзора решительно взялся за искоренение «схем» в страховании жизни, отозвал лицензии сразу у нескольких ведущих операторов, уличенных в использовании «зарплатных схем».
Однако проблем на рынке страхования жизни, в том числе и ульяновском, по-прежнему хватает.
— Факторы, тормозящие развитие страхования жизни, в основном связаны с развитием правовой основы и состоянием рынка, причем эти факторы связаны и между собой, — говорит Максим Чернин. — К сожалению, сегодня на рынке нет стандартных правил и требований к отчетности и надзору за страхованием жизни. В России пока еще не разрешено продавать продукты unit-linked (страхование жизни с инвестированием накопительной части премии в паевые фонды). Так что клиенты лишены этого привлекательного продукта, который способствовал бы бурному росту рынка, особенно в условиях растущей инфляции и в целом положительной динамики фондового рынка. Несмотря на сложную демографическую ситуацию, в России все еще отсутствуют ощутимые налоговые льготы, которые могли бы обеспечить рост продаж продуктов страхования жизни и обеспечения по старости (пенсионного страхования) в сегменте физических лиц. «Альянс РОСНО Жизнь» является сторонником наличия государственной системы сертификации (аттестации) агентов по страхованию жизни. Внедрение такой системы помогло бы быстрее повысить уровень доверия к страхованию жизни со стороны населения. Именно отсутствие доверия к финансовым институтам, в первую очередь, сдерживает развитие рынка страхования жизни.
— Одной из проблем, сегодня мешающих нашему бизнесу, является высокая инфляция и память людей о том, как они теряли деньги (в том числе, в страховании жизни) во времена дефолтов, которые страна пережила два раза за последние полтора десятка лет, — отмечает Павел Паль.
По мнению экспертов «ДО», которое подтверждается и мировым опытом страхования жизни, этот продукт «не покупается, а продается», поэтому распространенность и популярность продуктов страхования жизни напрямую связаны с количеством подготовленных продавцов и эффективностью их работы. Вместе с тем, страховые компании, присутствующие на ульяновском рынке, ощущают серьезную нехватку квалифицированных кадров.
Проблемы на рынке накопительного страхования жизни связаны и с недостаточно высоким уровнем жизни россиян, а также с отсутствием культуры страхования жизни в целом. По данным ВЦИОМ, только 19% жителей России имеют представление о страховании жизни. Ульяновцы, увы, не исключение. В нашем регионе, по мнению специалистов, отсутствует «мода» на страхование жизни. Жители Ульяновска пока редко задумываются о собственных перспективах на ближайшие 20 - 30 лет, а ведь именно на этот временной горизонт ориентировано life-страхование.


Жизнь — прекрасна! Если застрахована

Не секрет, что страхование жизни в России не так распространено, как в странах Западной Европы и Америке, и тем более, в Японии, где на каждого застрахованного приходится более 4000 долларов.
Если в развитых странах на долю «жизни» приходится свыше 50% сборов всего страхового рынка, то в России, по данным международного рейтингового агентства Fitch Ratings, лишь около 5% общей суммы собранных премий. Даже в Восточной Европе в среднем на жителя в месяц приходится порядка 100 долларов страховых взносов по жизни, в России же этот показатель не превышает 100 рублей.
Однако игроки страхового рынка уверены, что страхование жизни — динамично развивающийся бизнес с большими перспективами. Аналитики «Эксперт РА» предположили, что в текущем году прирост объема страхования жизни составит 80-90% (автоКАСКО — 35%, ипотечного страхования — 70-75%). По их мнению, к 2010 году самым популярным сектором розничного страхования станет именно страхование жизни и семьи.
Доля этого сегмента в общем объеме премий к концу 2009 года должна приблизиться к 7%. Премии по страхованию жизни составят 32 млрд. и 44 млрд. рублей соответственно в 2008 и 2009 годах.
— Рост благосостояния большей части населения, стабильность экономической обстановки постепенно приведет к тому, что и ниша накопительного страхования жизни будет освоена, — говорит директор представительства ЗАО СК «Шексна-Жизнь» Денис Кондратьев.
— Дальнейшее развитие нашего бизнеса возможно только благодаря целенаправленной поступательной работе по популяризации страхования жизни, — говорит Елена Глебова. — СК «Фламинго» начала проводить разъяснительную работу о необходимости страхования жизни, прежде всего, с ульяновскими работодателями, от которых во многом зависит, в каком направлении будет развиваться рынок страхования жизни. Так, был организован круглый стол по проблемам страхования на уровне администрации области в Ульяновской торгово-промышленной палате. На этом мероприятии обсуждались актуальные проблемы дефицита квалифицированных кадров, вопросы их привлечения и удержания на предприятии. Одним из эффективных способов решения данной проблемы является внедрение соцпакета со страховыми программами. В числе приглашенных экспертов выступал директор представительства Швейцарского перестраховочного общества Swiss Re в странах Центральной и Восточной Европы Мирослав Ковальски. Планируется регулярное проведение мероприятий подобного рода на разных уровнях.
— Государству все труднее справляться с задачей социального обеспечения людей, так что данный продукт страхования имеет большое будущее, — отмечает Максим Чернин. — Причем рост страхования жизни и пенсионного страхования может стать еще более динамичным при условии введения налоговых льгот для физических и юридических лиц, установления четких требований к компаниям по страхованию жизни, их платежеспособности, позволяющей возродить и укрепить доверие населения к финансовым институтам. Дополнительными источниками интенсивного развития долгосрочных страховых услуг станут появление новых продуктов, движение в сторону повышения качества, эффективности и прозрачности страховых услуг и страховщиков, а также дальнейшая консолидация рынка, связанная с приходом новых российских и иностранных игроков.
Действительно, перспективность российского рынка страхования жизни осознают многие иностранные страховщики. На российском рынке уже зарегистрированы дочерние структуры таких широко известных страховых гигантов, как АСЕ, Allianz, Aviva, ERGO, Fortis.
— Иностранные конкуренты приходят на наш рынок по одному и тому же проторенному маршруту: Москва, Питер, Екатеринбург, Нижний Новгород и т. д., — отмечает Павел Паль. — Мы же присутствуем и в небольших городах, таких как Ульяновск, продажи в которых идут порой более активно, чем в Москве и российских мегаполисах. Считаю, что было бы правильным, если бы государство помогло возродить этот рынок в новых условиях, поскольку оно должно быть заинтересованным в развитии страхования жизни (рост сбережений, снижение уровня социального инфантилизма и расчета на помощь государства в сложных жизненных ситуациях, развитие рынка долгосрочных инвестиций). Способов есть несколько: от предоставления налоговых преференций долгосрочным сбережениям до организации программ разъяснительного характера о важности страхования жизни среди населения. Меры достаточно очевидные и прозрачные, очень многие государства в мире так и поступают. Будем надеяться, что это произойдет и у нас.

обсудить статью