Страхование в ожидании взлета

Страховой рынок попал в фокус внимания федеральных властей. Если бы пострадавшие от пожаров дома и посевы были застрахованы, многомиллиардная помощь погорельцам легла бы на плечи страховых компаний, а не на госбюджет.

О том, что сегодня происходит в страховании, рассказывает управляющий директор Дивизиона «Поволжье» Группы Ренессанс страхование Александр Авакянц.

- Александр, расскажите, как меняются стратегии российских страховых компаний на этапе посткризисного восстановления.

- Компании, нацеленные на многолетнее развитие, использовали кризис как передышку от высоких темпов роста в последние годы, когда инфраструктура бизнеса не успевала за его ростом. Кризис заставил задуматься об эффективности. Поэтому правильные стратегии строятся сейчас вокруг рентабельных мультиканальных продаж, при формировании сбалансированного портфеля, развитии технологий и оптимизации издержек.

- Смогли ли компании стабилизировать рост убыточности?

- Условно все игроки рынка делятся на две основные группы: компании с взвешенной ценовой политикой и компании, живущие по правилам «cash-андеррайтинга», то есть ценовой политики, направленной на привлечение наличных денег для обслуживания интересов акционеров или для раздувания портфеля в рамках предпродажной подготовки.

В итоге, первая группа либо была стабильна на протяжении всего периода кризиса, либо стабилизировалась еще в прошлом году. Такие компании обладают достаточными средствами и резервами для выполнения всех взятых на себя обязательств.

У второй группы дела не столь хороши. Эти компании только в начале 2010 года увидели «результаты» своей политики – убыточность выросла до критических значений – и начали поднимать цены. Если у этих компаний хватит средств, то они смогут исправить ситуацию, если нет – им придется покинуть рынок.

- Какие наиболее важные законодательные новации принес 2010 год?

- Сам факт внимания президента России Дмитрия Медведева к страхованию – сильнейший стимул для развития рынка. Начнут активнее страховаться компании всех сфер экономики. Чуть позднее, если налоговые льготы и возможность софинансирования будут реализованы в виде поправок в законодательство, дело дойдет и до розницы – люди начнут страховать жилье, жизнь, здоровье. Все это открывает перед нами большие перспективы для роста, ожесточит конкуренцию и выведет рынок и экономику России в целом на новый виток развития.

- Как изменился спрос на страхование автомобилей?

- Рост продаж новых автомобилей привел к повышению спроса и на каско. Однако кризис научил людей экономить, более тщательно подходить к выбору условий и покупать то, что действительно необходимо. Очевидна тенденция роста продаж полисов с франшизой и продаж через Интернет и колл-центр. Так, на наш канал direct insurance уже сегодня приходится порядка 10% всех продаж в авто, и рост этого канала составляет 50%.

Также заметно возрос интерес к добровольным программам страхования ответственности (ДАГО), позволяющим избежать непредвиденных трат в случае нанесения ущерба третьим лицам.

- От каких рисков собственнику недвижимости, прежде всего, следует защитить свое имущество?

- Обычно недвижимость страхуется по полному пакету имущественных рисков, в числе которых пожар, залив, взрыв, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц. По желанию клиента в полис может быть включено страхование гражданской ответственности владельца квартиры перед третьими лицами. Последнее позволяет избежать претензий соседей, которым может быть нанесен материальный ущерб, например, в результате залива водой. При этом застраховать можно не только конструктивные элементы квартиры и отделку, но и электронику, бытовую технику, а также произведения искусства и антиквариат. Для загородных строений полис предусматривает защиту не только на случай пожара, взрыва или противоправных действий третьих лиц, но и стихийных бедствий. Убытки, причиненные в результате ливня, града, наводнения, затопления, а также землетрясения, урагана и других природных явлений, покрываются стандартным страховым полисом.

– Изменилось ли отношение работодателей к наполнению программ ДМС?

– Оживление экономики привело к возвращению конкуренции на рынке труда: работодатели постепенно обращаются к докризисному наполнению социальных пакетов, возвращая в него ДМС и расширяя покрытие. При этом при выборе страховщика важно помнить, что единственным действительно эффективным инструментом в конкурентной борьбе может быть только высокое качество предоставляемого сервиса. В ДМС это наличие эффективной инфраструктуры и использование передовых технологий по управлению здоровьем персонала корпоративных клиентов, а также планирование и оптимизация их бюджетов на персонал. А демпинг может указывать только на будущие проблемы страховой компании.

- Каков ваш прогноз на 2010-2011 годы?

- При благоприятной экономической ситуации рост первой половины 2010 года сохранится и во втором полугодии. По итогам 2010 года рост рынка может составить около 8-10%. В 2011 году рост рынка продолжится и может достигнуть 15%, что достаточно близко к докризисным показателям уровня роста – 17-18%. Скорее всего, докризисные темпы прироста рынка мы увидим в 2012-2013 годы.