Страховка для юрлица

Активный рост ульяновского рынка корпоративного страхования — следствие динамичного развития региона. С дальнейшим улучшением экономической ситуации в области, привлечением инвестиций, оживлением строительной отрасли потребность в страховых услугах для юрлиц будет расти и дальше.

Корпоративное страхование: вчера и сегодня

Страхование компаний — отнюдь не новшество постперестроечного времени и рыночной экономики. Еще в XIX веке в Симбирской губернии было организовано земское страхование от несчастных случаев при исполнении пожарной службы, и городские власти предложили использовать средства страховых обществ на награждение отличившихся пожарных. Что же касается советского времени, то, скажем, компания «Ингос-страх» еще 60 лет назад предлагала предприятиям услуги по страхованию грузов, судов, от пожара, ответственности и перестрахованию, а сегмент корпоративного страхования Госстраха РСФСР в основном был представлен обязательным страхованием сельхозпроизводителей.
— Эта тенденция сейчас возрождается, но, конечно, имеет современные аспекты, связанные с развитием агропромышленного комплекса в условиях рыночных отношений, — рассказывает директор Ульяновского филиала ООО «Росгосстрах-Поволжье» Павел Паль. — В целом же современный период характеризуется новыми тенденциями в корпоративном страховании и сегодня переживает активный рост, связанный как с ростом российской экономики, так и с повышением культуры страхователей. Это находит прямое отражение в увеличивающемся числе российских предприятий, на которых вводится должность риск-менеджеров, более системном подходе к страхованию, включении страхования в систему управления рисками на предприятиях, возрастании интереса клиентов к страховым продуктам.
Согласно исследованию компании «Страховой маркетинг», объем рынка добровольного страхования юрлиц (кроме страхования жизни сотрудников) в 2006 году составил 194 млрд. руб., из которых 104 млрд. (54%) составляет «открытый сегмент» (конкурентное, некэптивное страхование) и 90 млрд. (46%) — кэптивный сегмент (когда дочерняя страховая компания страхует риски материнской организации или холдинга, в который она входит).
Сегодня практически все страховщики, реально работающие на ульяновском рынке (12-15 операторов из 80, имеющих лицензии) серьезно относятся к корпоративному страхованию. А лидирует здесь Страховая компания «НИК». По оценке аналитиков, структурному подразделению авиакомпании «Волга-Днепр» принадлежит более 60% объемов ульяновского корпоративного рынка страхования, что понятно: страховка самолетов стоит немалых денег.
Для многих операторов корпоративный сегмент — перспективный источник капитализации, и доля корпоративного поля, как правило, только увеличивается. Так, по ульяновскому филиалу компании «Росгосстрах» темпы роста в данном сегменте составили за последний год 170%.
По словам директора ульяновского филиала Страховой группы «Компонент» Марата Касабяна, доля страхования юрлиц в компании за последние несколько месяцев выросла от 5 до 15%. А по данным директора ульяновского филиала ООО «Группа Ренессанс-Страхование» Юлии Алексеевой, объем сборов в корпоративном сегменте компании вырос в четыре раза — в основном за счет появления таких клиентов, как «АМС-Групп», «Максима-Х», «Симбирск-Балтика». В компании не скрывают, что выгодных заказчиков удалось привлечь благодаря гибкой тарифной политике. Иначе нельзя: конкуренция в корпоративном секторе ульяновского страхового рынка — весьма жесткая.
Впрочем, крупные игроки предпочитают не класть «яйца в одну корзину», заключая договоры с разными страховыми операторами. А некоторые, выбирая более выгодные условия, постоянно «перетекают» из одной компании в другую.
По словам начальника финансового отдела ОАО «Мясокомбинат «Ульяновский» Елены Ерыковой, главным критерием отбора страховых партнеров являются выгодные условия договоров (кредитных, лизинговых и т.д.), низкие тарифы, быстрота оформления документов. В результате предприятие выбрало услуги ульяновских филиалов ОАО СК «Аскомед», ВСК и др.
— Страховщиков мы выбираем по следующим критериям: надежность и стабильность страховой компании, ее ориентированность на клиента, гибкая система тарифов, качество обслуживания, — рассказывает менеджер по страхованию ГК «Мотом» Татьяна Иванова. — На данный момент сотрудничаем с такими лидерами рынка страхования, как ООО «Росгос-страх-Поволжье», ОСАО «РЕСО-Гарантия», ОСАО «Россия», СО «Зенит», СК «НАСКО-Татарстан».
— Одна из основных проблем рынка, которая может нанести серьезный урон всему страховому сообществу, — это демпинг, — считает директор филиала ОСАО «РЕСО-Гарантия» Ильдар Аминов. — Ведь особенность страхового бизнеса заключается в том, что из собранных страховых премий формируются страховые резервы, из которых, в свою очередь, производятся страховые выплаты. И в случае применения заниженных тарифных ставок ставится под угрозу финансовая устойчивость страховой компании. Считаем, что постепенно произойдет изменение мотивации клиентов, требующих не низких тарифов, а реальной защиты своего бизнеса и лучших условий страхования. Сейчас мы наблюдаем этот процесс при переходе клиентов из других компаний в «РЕСО-Гарантию» для заключения договоров КАСКО.


Плата за корпоративный страх

— В целом по нашей компании доля корпоративного страхования по итогам прошедшего года составила 57%, — рассказывает директор ульяновского филиала ОСАО «Ингосстрах» Татьяна Сенатулова. — Основным источником роста корпоративного страхования в 2006 году в Ингос-страхе были страхование имущества юридических лиц от огня и сопутствующих рисков и добровольное медицинское страхование за счет средств работодателей. Направление страхования имущества и ответственности является одним из самых стабильно развивающихся в компании. Совокупный сбор премии, опережая темпы роста рынка, вырос в 2006 году по сравнению с 2005-м на 34,7%.
— Рынок страховых услуг области сегодня весьма разнообразен, и на нем постоянно появляются новые продукты, интересные как работодателям, так и работникам предприятий, — отмечает Елена Ерыкова. — Очень удобен выездной сервис: когда страховой агент приходит на предприятие в назначенное время и продлевает работникам страховые полисы в обеденный перерыв или сразу же после рабочей смены. Нашим работникам не нужно никуда ходить и ждать оформления документов.
— Если руководство компании внимательно подходит к политике страховой защиты, то даже предприятие среднего бизнеса может пользоваться линейкой из десятка страховых продуктов, — подчеркивает начальник отдела корпоративных продаж ульяновского филиала ООО «Росгосстрах-Поволжье» Ольга Эйрих. — Однако сегодня большая часть крупных и средних предприятий Ульяновска пользуется как минимум одним-двумя видами страхования. Как правило, это транспортное страхование — ОСАГО и КАСКО — и залоговое страхование имущества.
К слову, страховые случаи по данным видам страхования в нашей губернии происходят наиболее часто. Так, этим летом ряд ульяновских страховщиков выплатил немалые суммы за угон дорогих иномарок, числящихся на балансе местных предприятий.
Все более актуальным становится страхование различных видов ответственности, предоставляющее клиенту дополнительные гарантии. Скажем, страхование ответственности за причинение вреда третьим лицам при эксплуатации опасных производственных объектов, судя по всему, станет обязательным для предприятий, имеющих данные объекты (законопроект рассматривается сейчас Государственной Думой).
— К сожалению, сегодня ульяновские предприятия страхуют данные объекты по принципу «для галочки», по демпинговым тарифам, — отмечает Ольга Эйрих. — Принятие закона должно упорядочить и ужесточить требования именно к качественным характеристикам при страховании опасных объектов.
Первое же место в социальном пакете процветающих российских компаний сегодня отводится добровольному медицинскому страхованию, которое является важной частью системы мотивации ценных сотрудников. Сегодня все больше фирм Ульяновска включают ДМС и страхование от несчастных случаев в свой социальный пакет.
— Все сотрудники Куйбышевской железной дороги застрахованы по программам страхования от несчастного случая на производстве и в быту, — рассказывает начальник Ульяновского отделения Куйбышевской железной дороги — филиала ОАО «РЖД» Владимир Лукашов. — С 2003 года каждый сотрудник ОАО «РЖД» застрахован ОАО «ЖАСО» по программе ДМС. Страховая компания берет на себя даже оплату услуг по проведению сложных и уникальных операций в столичных клиниках ОАО «РЖД». Также в ОАО «ЖАСО» застрахованы весь автотранспорт и граждан-ская ответственность предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты Ульяновского отделения КбшЖД.
Для крупных предприятий актуальным становится страхование грузоперевозок. Часто это является обязательным условием контрактов на поставку готовой продукции, в особенности, если речь идет об экспортных операциях.
— Плюсы страхования имущества предприятий очевидны, — подчеркивает Ольга Эйрих. — Предприятие имеет возможность защитить свои самые дорогостоящие и ценные активы — здания, сооружения, производственное оборудование, запасы сырья и готовой продукции на случаи пожаров, взрывов, стихийных бедствий, противоправных действий и ряда других рисков. Если в полисе страхования имущества есть секция по перерыву в производстве, то при наступлении убытков страховая компания возмещает клиенту постоянные расходы, которые предприятие продолжает нести в период перерыва, а также недополученную прибыль.
К сожалению, культура добровольного страхования имущества предприятий в Ульяновской области еще очень низка. В основном данный вид используется при кредитовании, когда банк требует от предприятия страховку на имущество, передаваемое в залог под обеспечение кредита. Соответственно, банки диктуют «правила игры», влияя на распределение страховых потоков в страховании имущества предприятий.
— Развитие рынка корпоративного страхования, как и в целом страхового рынка, определяется действующими экономическими законами и механизмами, — продолжает Ильдар Аминов. — Так, развитие страхового рынка во многом определяют обязательные виды страхования (ОСАГО) и добровольно-принудительные (страхование залогов, профессиональной ответственности). Поэтому и основные поступления страховых компаний приходятся на эти виды страхования.
Не многие страховые компании в Ульяновске работают на рынке добровольного классического страхования. Однако в последнее время можно отметить тенденцию к увеличению классического корпоративного страхования. Многие предприниматели сами приходят к выводу о необходимости добровольного страхования своего бизнеса. Ведь при наступлении каких-либо чрезвычайных, не предусмотренных финпланом событий существует только один способ восстановления бизнеса — страховое возмещение.


Кому отдать предпочтение?

Сегодня обслуживать риски предприятий на уровне мировых страховых компаний в состоянии далеко не все ульяновские страховщики. Что необходимо знать корпоративному клиенту при выборе страховщика? Во-первых, наличие в штате специалистов, имеющих опыт страхования корпоративных рисков, перестрахования и урегулирования убытков, а также обладающих знаниями мировой практики. Во-вторых, наличие сформированного портфеля подобных рисков и облигаторных договоров перестрахования по основным видам рисков (имущество, грузы, строймонтаж).
В-третьих, размер собственного капитала компании, который является своеобразным индикатором способности страховщика принимать на страхование крупные риски и выплачивать возмещение в крупном размере. В-четвертых, наличие (или отсутствие) региональной сети и приближенных к предприятию офисов страховщика. Последний фактор также является достаточно значимым, так как для качественного комплексного обслуживания рисков важно не только суметь выдать один или несколько полисов, но и поддержать договоренности по всем видам страхования в любой точке присутствия клиента на территории РФ. Это особенно важно при сотрудничестве страховой компании с холдингами, в которые входят несколько предприятий в разных регионах России и где требованием клиента является соблюдение единых стандартов уровня страховой защиты и качества сервиса по всей стране.
— В настоящее время основное различие между российской и зарубежной практикой по страхованию рисков предприятий заключается только в объеме приобретаемых страховых услуг, — подчеркивает Ольга Эйрих. — Качество и условия программ практически полностью идентичны. За рубежом наличие у предприятия полиса страхования всего имущественного комплекса, покрытие рисков строительства и монтажа, грузоперевозок является фактически стандартом. В России же более низким является именно уровень «проникновения» страховых программ. Данный сегмент отечественного рынка страхования должен пройти нормальный путь развития вместе с ростом экономики.
В поисках конкурентных преимуществ страховые операторы выводят на рынок новые продукты для ульяновских компаний. Так, ОСАО «РЕСО-Гарантия» специально для предприятий малого и среднего бизнеса разработало и внедрило такие страховые продукты, как «РЕСО-Предприниматель», «РЕСО-Офис», «РЕСО-Строительство», которые защищают бизнес в области торговли, сферы услуг (парикмахерские, кафе, клиники и др.) и строительства.
С этого года ульяновский филиал ООО «Группа Ренессанс-Страхование» предлагает страхование ответственности за неисполнение государственного (муниципального) контракта. По словам замдиректора компании Романа Шакирова, уже десятки ульяновских предприятий, выигравших тендеры на исполнение госзаказа, выполняя требования федерального законодательства, застраховали свою ответственность в пользу муниципального предприятия-заказчика.
В свою очередь, сами страховые компании также могут ухватить «кусок» от государственного «пирога». Так, «Росгосстрах» одержал победу в тендере на право страхования сотрудников МВД России, в том числе УВД Ульяновской области, а Ульяновский филиал ОСАО «Россия» признан победителем открытого конкурса на право заключения государственного контракта с ОГУ «Департамент автомобильных дорог Ульяновской области», прошедшего в июле 2007 года.


Полис завтрашнего дня

По словам экспертов, рынок страхования юрлиц в ближайшие годы будет динамично развиваться — пропорционально улучшению экономической ситуации в регионе, увеличению привлекаемых инвестиций, оживлению строительной отрасли. В частности, участники рынка уверены в том, что рост будет наблюдаться в сфере страхования коммерческой недвижимости. В Ульяновске вводятся в строй крупные объекты, бизнес-центры, и управляющие компании готовы страховать ответственность арендаторов и арендодателей, чтобы обезопасить себя от ущерба. Заинтересованы страховщики и в развитии страхования строительно-монтажных рисков.
— Дальнейшее развитие корпоративного страхования связано с законодательным регулированием страхового рынка, — считает Татьяна Сенатулова. — Необходим четкий перечень обязательных видов страхования и принятие соответствующих законов. В большинстве цивилизованных стран страхование опасных производственных объектов, страхование ответственности перевозчиков, ответственности производителей товаров и услуг перед потребителями и ряд других видов являются обязательными. Если такие законодательные инициативы будут реализованы, это значительно увеличит объемы страховой премии.
Есть оптимистичные прогнозы, что рынок будет расширяться за счет увеличения доли добровольного медицинского страхования: растет как средняя стоимость полисов ДМС, так и количество страхующих свой персонал компаний, да и сами компании активно развиваются. А главное, все больше работодателей понимают, что приобретение страховых программ — это прекрасный инструмент стимулирования и привлечения ценных сотрудников. Можно ожидать, что скоро наличие социального пакета, величина страховки, а также качество предоставляемого страховщиком медицинского учреждения станет одним из важных критериев, по которым высококвалифицированные специалисты будут выбирать себе место работы.
Эксперты уверены, что текущее состояние системы государственного пенсионного обеспечения будет стимулировать и распространение корпоративного пенсионного страхования.
Экономическая и политическая ситуация также могут повлиять на популярность тех или иных видов страхования. Так, при вступлении России в ВТО обязательным будет страхование ответственности за вред, причиненный вследствие недостатков продукции (услуг).
Есть надежда, что рынок страхования юрлиц со временем примет более цивилизованные формы — не без помощи органов страхнадзора, которые предпринимают все новые и новые шаги по оздоровлению страхового рынка в целом. Улучшит ситуацию работа по «выдавливанию» серых схем, рынок будет очищаться, достаточность капитала станет обязательным условием вхождения в большой страховой бизнес, и, возможно, адекватность резервов положит конец демпингу на страховом рынке.
— В перспективе сегмент страхования предприятий будет расти вместе с увеличением объемов производства и рентабельности, — говорит Павел Паль. — По нашим прогнозам, примерно к 2015-2020 годам ситуация в данном секторе страхового рынка будет практически полностью напоминать положение на западном рынке, где страховой защитой, как правило, охвачены все возможные аспекты деятельности предприятия. Есть предположения, что в ближайшие десять лет весь российский страховой рынок увеличится в несколько раз.

обсудить статью


Татьяна Задорожняя