Страховка против кризиса

За год кризиса никто из страховых компаний не свернул свою деятельность в Ульяновской области. Однако страховщики, присутствующие в регионе, не застрахованы от неблагоприятного развития событий в будущем.

Момент истины

По прогнозам рейтингового агентства "Эксперт РА", объем российского рынка страхования в 2009 году по сравнению с 2008-м снизится на 7,4%. А вот ульяновский страховой рынок, по мнению профессионалов страхового бизнеса, останется на уровне сборов прошлого года, и это говорит о том, что в регионе не было явных «перекосов» в сторону того или иного вида страхования. Более того, ряд ведущих игроков даже в это непростое время демонстрирует рост основных показателей. Так, темпы роста Ульяновского филиала РОСГОССТРАХ за первые шесть месяцев 2009 года составили 109%.

Еще один положительный момент: в условиях кризиса ни одна страховая компания в Ульяновской области не свернула свою деятельность. Конечно, региональная экспансия крупных и средних страховщиков, расширяющих свое территориальное присутствие, пока приостановилась, но и здесь имеются исключения.

- РЕСО - Гарантия – одна из немногих страховых компаний, которая расширяет свои продающие подразделения, - рассказывает директор филиала ОСАО «РЕСО – Гарантия» Ильдар Аминов. - Только за пять месяцев этого года по стране было открыто 126 новых подразделений. В Ульяновске мы открыли два новых продающих подразделения и готовы презентовать третье.

Разумеется, операторам стало сложнее работать, в первую очередь, из-за уменьшения платежеспособности клиентов. Но нет худа без добра.

- К нам стали переходить клиенты небольших страховых компаний, а также клиенты тех компаний, которые не смогли доказать свою надежность в сложные времена, - говорит директор Ульяновского филиала РОСГОССТРАХА Росгосстрах Тимур Картавенко. – Отмечу, что кризис не мешает нам расширять свой штат: только до конца этого года мы планируем принять на работу порядка ста страховых агентов и консультантов.

- Для осуществления продажи страхового полиса сейчас необходимо приложить в несколько раз больше усилий, чем это было ранее, - рассказывает директор филиала в Ульяновске ЗАО СК «Русские Страховые Традиции» Наталья Логанина. - Часть наших страхователей с радостью продлили бы полис, но не могут сделать этого, так как остались без работы и вынуждены пересматривать свои расходы. В таких случаях мы всегда идем навстречу клиенту, предоставляем рассрочку платежей на максимальный срок и вводим антикризисные тарифы за счет снижения своей прибыли и сокращения административных расходов.

Ульяновские страховщики учатся работать в условиях жестких экономических ограничений. Они признаются, что кризис стал для них неким «моментом истины», показал игрокам их проблемные зоны. Вместе с тем, открыл и новые горизонты.

Лайт-полис

В российском страховом бизнесе больше всего пострадал сегмент автострахования, что неудивительно: по данным Ассоциации европейского бизнеса, продажи легковых автомобилей в России за восемь месяцев этого года упали на 51%. Убыточность сервисных видов страхования, в том числе, автострахования, напрямую связана и с девальвацией рубля: например, ремонт машины зависит от курса доллара, так как автодилеры покупают запчасти за границей. Ситуация начинает немного меняться благодаря государственной программе субсидирования автокредитов.

Страховщики и сами ищут активные пути улучшения ситуации. Так, каждый покупатель автомобилей Лада в автосалонах сети «НоваМоторс» имеет возможность не только получить автокредит на выгодных условиях, но и застраховаться от возможной утраты дохода. Новый актуальный для сегодняшнего времени продукт разработан страховой компанией ВСК.

Замедление развития банковского канала продаж стало для страховщиков стимулом для усиления агентских и прямых продаж. Так, в прошлом году Группа Ренессанс страхование первой среди универсальных крупных участников рынка запустила проект по продаже полисов через Интернет и колл-центр - Ренессанс Direct.

- В нашей компании большое внимание уделяется розничным продажам через агентскую сеть, - рассказывает Наталья Логанина. - От банковской системы мы изначально зависели не так сильно, как ряд наших коллег по бизнесу. Как показала практика, в ситуации экономического кризиса успешный и беспроигрышный ранее дуэт «банк - страховая компания» не всегда оправдывает себя.

Ульяновские страховщики отмечают, что в кризис как частные, так и корпоративные клиенты больше озабочены сохранностью своего имущества.

- За восемь месяцев 2009 года рост договоров по страхованию квартир по сравнению с аналогичным периодом прошлого года в ульяновском филиале «РЕСО – Гарантия» составил 150%, - говорит Ильдар Аминов.

- В Ульяновском филиале РОСГОССТРАХА растут объемы по страхованию загородных строений, квартир, домашнего имущества, а также по ипотечному страхованию (в первом полугодии темп роста превысил 115%), - отмечает Тимур Картавенко. - Это говорит о том, что у населения растет уровень страховой культуры, ведь зачастую квартира или дом - это самое дорогостоящее имущество, которое имеет человек.

- Для бизнеса страхование вне зависимости от экономической конъюнктуры - инструмент риск-менеджмента, и в условиях нестабильности его актуальность только возрастает, поскольку рассчитывать на заемные средства уже не приходится, - подчеркивает управляющий директор Дивизиона «Поволжье» Группы Ренессанс страхование Михаил Кольцов. - Впрочем, в целях экономии многие клиенты стали исключать из своих программ дорогостоящие опции, оставляя только риски первой необходимости. Мы пошли им навстречу, предложив так называемые лайт-версии комплексных программ страхования.

«Лайт-продукты» - это, в частности, «облегченные» полисы ДМС (многие работодатели оставляют в своих медицинских программах только риски первой необходимости). Страховая защита здоровья сотрудников компаний оказалась среди лидеров по снижению темпов на российском страховом рынке. Причина - сокращение штатов и затрат на соцпакет. В минувшем году, по оценкам рейтингового агентства «Эксперт РА», российские страховщики собрали 72,31 млрд. рублей по программам добровольного медицинского страхования (ДМС). Прогноз на этот год - 54,95 млрд. рублей (-24%).

- Основной профилирующий вид деятельности нашей компании – сельхозстрахование, - рассказывает директор ульяновского филиала ОАО СК «Царица» Евгений Гаврилов. - 31 декабря 2008 года было принято постановление Правительства РФ, ограничивающее деятельность страховых компаний в части страхования урожая с государственной поддержкой. Это повлекло за собой резкое сокращение количества договоров страхования и как итог – незащищенность сельхозпроизводителей. Но все же, после вмешательства ФАС, Верховный суд вынес решение, отменяющее действие некоторых пунктов Правил субсидирования страхования урожая с господдержкой, как не соответствующих законодательству РФ.

Как положительную тенденцию игроки страхового рынка отмечают небольшое оживление в банковском секторе, что связано с предоставлением грантов начинающим предпринимателям. Как негативный момент - ульяновский рынок страхования крайне не любит усваивать новые продукты, новые виды страхования и вообще не хочет отступать от наработанных стандартов и шаблонов.

Выживут сильнейшие

Аналитики прогнозируют дальнейшую стагнацию страхового рынка России, и наибольшее падение они пророчат сегменту автоКАСКО, страхованию от несчастных случаев, имущества юридических лиц от огня, страхованию грузов. Однако российских страховщиков больше волнует не столько количественное, сколько качественное ухудшение рынка. В кризис слабые игроки пытаются удержаться на плаву за счет демпинга, а это чревато последствиями. В погоне за низкими тарифами клиент рискует остаться без страховой выплаты: у демпингующего страховщика может не хватить средств для выплаты страхового возмещения. Как следствие - кризис доверия к страховым компаниям, еще большее падение добровольного спроса на страхование.

- Сейчас многие страховщики, у которых стоит вопрос жизни и смерти, готовы пойти на все, лишь бы продать хоть что-то, поэтому позволяют себе демпинговать, - говорит Ильдар Аминов. - Такая необдуманная тарифная политика неизбежно приведет к закрытию некоторых компаний.

- Нашему бизнесу сейчас мешают абсолютная безграмотность большинства клиентов, которых интересуют только ценник, и которые не понимают, что за качественное страхование, как и за любой другой продукт, придется платить больше, чем за аналог худшего качества, - говорит ведущий специалист ульяновского филиала ОСАО «Ингосстрах» Азат Санзяпов. - Но еще большей ошибкой является отсутствие у клиентов желания знакомиться с условиями договора.

Куда мудрей и мужественнее ведут себя сильные компании со сбалансированным портфелем. Несмотря на снижение рентабельности бизнеса, они продолжают работать по адекватным тарифам – за счет усиления сервисной составляющей, выработки новых антикризисных продуктов.

- Страхование - интересный и перспективный вид бизнеса, - подчеркивает Наталья Логанина. - На наш взгляд, в ближайшие годы этот сегмент рынка будет лишь развиваться вместе с ростом социально активной части населения. Предсказываем всплеск спроса на добровольные и комбинированные виды страхования.

- Думаю, что после кризиса на страховом рынке Ульяновской области останутся только хорошие и очень хорошие компании. Компании, которые реально нацелены на клиента и его потребности, - подытоживает Ильдар Аминов. - Страхователи же - и частные, и юридические лица - больше будут думать не о стоимости полиса, а о качестве страховой защиты.