Закон «О национальной платежной системе»: практика исполнения

ВАЛЕНТИНА НЕГУЛЯЕВА

начальник отдела платежных систем и расчетов Главного управления Банка России по Ульяновской области

Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» принят в 2011 году. Вступление в силу отдельных его положений происходило поэтапно. В 2013 году закон заработал практически в полную силу, и Банк России, реализуя свои надзорные функции, проводит работу по его исполнению.

Права и обязанности операторов

1 января 2013 года закончился срок подачи в Банк России заявлений о регистрации организаций в качестве операторов платежных систем. Согласно закону о НПС, оператором платежной системы может быть кредитная организация либо организация, не являющаяся кредитной, которая определяет правила платежной системы и выполняет другие функции, предусмотренные законом о НПС. Реестр зарегистрированных операторов платежных систем размещается на официальном сайте Банка России (на дату публикации в нем насчитывалось 26 операторов).

Платежные системы, операторы которых не зарегистрированы в Банке России, не смогут функционировать на территории РФ, а кредитные организации обязаны присоединиться к правилам зарегистрированных платежных систем, участниками которых они являются. Закон о НПС запрещает кредитным организациям перевод денежных средств через незарегистрированные платежные системы. Процесс этот также контролируется Банком России.

Имеются случаи использования организациями, не являющимися кредитными, в своем наименовании слов «платежная система» или иным образом указывающих на осуществление деятельности оператора платежной системы без регистрации в Банке России. Работа по выявлению таких организаций также проводится.

Перевод электронных денежных средств

Банк России уделяет пристальное внимание исполнению требований закона о НПС, касающихся перевода электронных денежных средств. Долгое время платежные системы, занимающиеся переводом электронных денег («Яндекс.Деньги», RuPay, PayPal, E-gold, «Интернет.Деньги», WebMoney и др.), функционировали без контроля со стороны государства. Законодательно не были закреплены ни само понятие электронных денег, ни правила их перевода. Закон о НПС устранил эту брешь в законодательстве.

Согласно закону, все электронные деньги должны учитываться в кредитных организациях. То есть операторами электронных денежных средств могут быть только кредитные организации, в том числе небанковские. Организация, предоставляющая такие услуги, обязана уведомить об этом Банк России. Перечень операторов электронных денежных средств размещается на сайте Банка России.

Однако не все организации осуществляют перевод электронных денежных средств в соответствии с требованиями закона о НПС. В частности, используются такие незаконные схемы расчетов с поставщиками услуг (товаров, работ):

- выпуск лицами, не являющимися кредитными организациями, карт, в т.ч. «подарочных», «накопительных», «дисконтных», «бонусных», в целях их использования физическими лицами для расчетов с поставщиками услуг (товаров, работ), отличными от эмитентов карт;

- открытие «электронных кошельков» на интернет-сайтах лицами, не являющимися кредитными организациями, в целях использования этих «электронных кошельков» физическими лицами для расчетов с поставщиками услуг (товаров, работ);

- использование авансов физических лиц по оплате услуг мобильной связи для расчетов с поставщиками услуг (товаров, работ) посредством, как правило, мобильных телефонов.

И этот перечень не является исчерпывающим.

В отношении таких организаций Банк России будет действовать в рамках своих полномочий. В том числе, он вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юрлица, осуществляющего банковские операции без лицензии.

Защита прав клиентов

1 января 2014 года вступает в силу статья 9 закона о НПС, защищающая права юридических и физических лиц, владельцев электронных средств платежа (банковских карт, систем дистанционного банковского обслуживания и др.). Банки будут обязаны уведомлять клиентов (как юридических, так и физических лиц) о каждой операции, проведенной ими с использованием электронных средств платежа. Если такая операция окажется несанкционированной, то клиент, уведомив об этом банк, сможет получить возмещение (если банк не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронных средств платежа). Бремя доказывания будет нести банк.

Сотрудничество участников

Практика применения закона о НПС показала наличие множества вопросов, как у участников платежных систем, так и у потребителей платежных услуг. На сайте Банка России публикуются официальная информация, аналитические данные, разъяснения о применении норм закона о НПС. ГУ Банка России по Ульяновской области взаимодействует с субъектами платежной системы в регионе, осуществляет наблюдение за тенденциями ее развития, рассматривает жалобы, обращения граждан и организаций, оказывает консультационную помощь и в дальнейшем готово к сотрудничеству со всеми участниками платежных систем.

Фото из архива Главного управления Банка России по Ульяновской области