«Застраховано в Ульяновске»

Страховой рынок России переживает период масштабной территориальной экспансии. Благодаря ей число страховых компаний, представленных в Ульяновской области, перевалило уже за семь десятков. Выиграли ли от этого ульяновцы?

Потребности и возможности
Страховое поле, по сути, безгранично. Доколе будут существовать всевозможные риски, начиная с элементарного несчастного случая и заканчивая потерей вложенных инвестиций, дотоле будет важна необходимость от них защититься. Но здесь сразу же возникают два вопроса. Насколько эта необходимость осознана, и кто предоставит защиту?
Первый вопрос — из области страховой культуры. Сопоставив такое малоприятное событие, как оплата тарифа с еще менее приятным — наступление страхового случая, человек с высокой страховой культурой предпочтет отказаться от определенной суммы денег в пользу страховщика. В обмен на гарантию того, что в случае страхового события страховщик компенсирует понесенные убытки. А если события не случится?.. Этим в Ульяновске озадачиваются еще многие, поэтому уровень сборов наших страховщиков пока не дотягивает даже до двух процентов от общего объема сборов по Приволжскому федеральному округу.
Вопрос второй — из разряда страховой практики. Еще два года назад в Ульяновской области значилось немногим более 40 страховых компаний. Сегодня их уже 77. Причем региональных, сугубо ульяновских, из них только три. Бурное оживление рынка началось с введением обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств — ОСАГО. В 2003 году этим видом страхования не занялся только ленивый, и многие компании стали резко усиливать свое присутствие в регионах. Ульяновский регион не оказался исключением.
По оценке самих страховщиков, ОСАГО стало хорошей школой для всех участников страхового рынка. Благодаря ему начинается формирование той самой страховой культуры, об отсутствии которой так давно говорится. Все больше людей вникают в тонкости этого специфического вида услуг и получают опыт общения со страховыми организациями. Как положительный, так, к сожалению, и отрицательный.
Что же касается статистики, то, по данным Росстрахнадзора, за первое полугодие 2005 года ульяновский рынок страхования вырос почти вдвое. Согласно опубликованной отчетности, сборы наших страховщиков с января по июнь составили 540429 тыс. рублей. При этом региональные компании собрали 79468 тыс. рублей, филиалы иногородних — 460961 тыс.
Из этой суммы 278416 тыс. приходится на обязательное страхование, в том числе 138748 тыс. — на ОСАГО. Картина по добровольному страхованию представлена в таблице 1.

Собрать собрали, а что выплатили? Статистика утверждает, что в первом полугодии 2005 года ульяновские страховщики выплатили своим клиентам 316103 тыс. рублей. 283744 тыс. из этой суммы приходится на филиалы иногородних компаний, 32359 тыс. — на региональные. Выплаты по обязательному страхованию составили 208442 тыс. руб., в том числе 72301 тыс. по ОСАГО. Картина выплат по добровольному страхованию представлена в таблице 2.
Структура страхового порт-феля по добровольным видам страхования в Ульяновской области представлена на рисунке 2. При этом филиалы иногородних компаний предпочитают заниматься страхованием имущества (на этот вид страхования приходится 69,45% их страхового портфеля) и личным страхованием (27,87%). Региональные компании также отдают предпочтение страхованию личному (19,15% — страхование жизни; 41,83% — личное, кроме жизни) и страхованию имущества (35,85%).
Без схем, пожалуйста!
Эксперты рынка утверж- дают: если уровень страховых выплат не превышает 30% от сборов, то это свидетельствует либо о применении так называемых страховых схем, либо о недостаточном развитии рынка этого вида услуг. Применительно к Ульяновску, видимо, можно говорить и о том, и о другом.
Страховые схемы — тема довольно больная. Как бы ни пытались с ними бороться, схемы продолжают существовать. И сохранятся, видимо, до тех пор, пока оптимизация налогообложения остается для российского бизнеса актуальной.
Как заметил руководитель Росстрахнадзора Илья Ломакин-Румянцев, применение схем может прекратиться в единственном случае: «Если полностью отменить страхование». Однако сокращение их использования Росстрахнадзор объявляет одной из главных своих задач. И, надо сказать, уже немало в этом преуспел.
В последнее время страховщики начинают зарабатывать, занимаясь своей основной деятельностью, а не получая комиссионные за обслуживание налогосберегающих схем. В 2004 году в целом по России почти на треть сократились сборы по страхованию жизни, а именно этот вид страхования прочно ассоциируется с зарплатными схемами. Такая же тенденция наблюдается и по первому полугодию 2005 года.
Способствует наведению порядка на страховом рынке и либерализация налогообложения. Сборы по страхованию жизни пошли вниз с отменой прогрессивного подоходного налога и переходом к плоской шкале.

Однако остался единый социальный налог, и к нему по-прежнему очень много вопросов и претензий.
Законодательное разделение деятельности страховых компаний на страхование жизни и «не жизни» — тоже из области наведения порядка на рынке. К середине 2006 года все страховщики должны определиться, в каком из этих двух сегментов они намерены работать. Страхование жизни становится прерогативой специализированных страховых компаний. Подобная специализация принята во всем мире, и это объясняется, прежде всего, спецификой страхования жизни. Оно является накопительным, принципиально отличным от рискового, и по сути равнозначно банковским вложениям.
Игроки страхового рынка оценивают этот законодательный шаг как попытку ужесточения контроля, но в то же время не могут не осознавать, что за классическим страхованием жизни — будущее. В стабильном цивилизованном обществе люди всерьез думают о своем завтрашнем дне, и основные деньги физических лиц сконцентрированы именно в страховании жизни. Ни в коей мере не собираясь отказываться от уже освоенных сегментов, серьезные страховщики попросту присовокупляют к ним еще и «лайв». Многие крупные операторы страхового рынка открывают или приобретают новые компании, соответственно переименовывая их («РОСНО-лайв», например).
Так что если сотовые компании увлеклись ребрэндингом, то страховые — ренеймингом. Между тем, названия страховых компаний — еще один бич рынка. Все чаще высказывается мнение, что пора бы навести порядок и в этом. Доколе можно вводить потребителя в заблуждение созвучием названий и похожестью аббревиатур?

Время — деньги
Как правило, все улья- новские филиалы ино- городних компаний используют единые страховые продукты, разрабатываемые головным офисом. Однако это отнюдь не означает, что в Ульяновске вам будут рады предложить любую из услуг, продвигаемых головными офисами компаний.
Надо признать, что, несмотря на теоретически весьма широкую продуктовую линейку ульяновских страховщиков, большинство наших СК предпочитает работать в облюбованных нишах. Однако если мы имеем филиал иногородней страховой организации, то на него автоматически распространяются все виды страхования, на которые имеет лицензию головная компания. Если же ульяновский страховщик — компания дочерняя, то число ее лицензий может быть значительно меньше. Стоит учитывать и такой важный момент, как определенный лимит ответственности, отпущенный своему филиалу головной организацией. Если ущерб страхователя превысит этот лимит, то начинается долгий процесс согласования урегулирования убытков с центральным офисом. А ведь время, известно, — деньги!
Выбирая страховую компанию, не следует забывать и о том, что страхование — это не благотворительность, а коммерческая деятельность, и страховая фирма вовсе не обязана покрывать все риски в полном объеме (если это не оговорено условиями договора). Но будь выбранный нами страховщик филиалом столичного холдинга, представительством компании из соседней области или фирмой региональной, к каждому из них применима аксиома: «Хорошая страховка — вещь, как правило, недешевая».
Что значит хорошая? Во-первых, с выгодным для страхователя соотношением «цена-покрытие-ответственность», а во-вторых, с наличием дополнительных сервисных услуг. В страховании работает то же правило, что и на рынке других товаров: чем массовей и унифицированнее продукт, тем он дешевле, чем эксклюзивней — тем дороже. А уж способов для снижения стоимости страховки страховщиками придумано немало: например, уменьшение ответственности СК или введение франшизы (неоплачиваемого размера ущерба). Допустим, оговоренная договором КАСКО (классическое автострахование) франшиза составляет 10 тысяч рублей. Влетел в автомобиль камень, разбил стекло — убыток 3 тысячи. Меньше 10? Следовательно, оплачивать ремонт страховая компания не будет. Такой договор подписали вы сами, прельстившись его невысоким тарифом. Подобных нюансов — масса. И тут уж все зависит от профессиональной добросовестности страховщика и его готовности разъяснять клиенту все тонкости такой специфической услуги, как страхование.

Подстраховка для бизнеса
Впрочем, не менее важ- на и готовность клиен- та внимать этим разъяснениям. А еще — желание прибегать к услугам страховщиков в принципе. Опыт последнего времени показывает, что страхование становится востребованным лишь в том случае, когда есть что терять.
Например, предприниматель — это человек, который рискнул открыть свое дело. Он изначально готов рисковать, а значит, страхуется реже, чем другие. Но как только бизнес начинает приносить стабильный доход, появляется желание его сохранить. Подобных стабильных предпринимателей в Ульяновске сегодня немало, поэтому услуги страховщиков становятся все более востребованными.
Что же предлагают ульяновские страховые компании бизнесу? Во-первых, страхование обязательной профессиональной ответственности. Оно вменяется в обязанность риэлторам, оценщикам, адвокатам, аудиторам, нотариусам, врачам. Перечень этих профессий, вероятно, будет расширяться, что вписывается в тенденцию либерализации государственного регулирования рынка.
Страхование обязательной профессиональной ответственности становится альтернативой лицензированию. Риэлтору или адвокату, по сути, все равно: купить лицензию или страховой полис. А вот для потребителя их услуг преимущества застрахованной ответственности очевидны. Лицензия — это надзор за уже совершившимся фактом. Лицензию можно отозвать, но станет ли от этого легче пострадавшему клиенту? Застрахованная профессиональная ответственность — это гарантия компенсации в случае полученного ущерба. Кроме того, обязательное страхование, как правило, конкурентно. Поэтому риэлтор, врач или оценщик всегда могут выбрать страховщика, который предложит наиболее выгодные условия. Свою профессиональную ответственность перед третьими лицами можно, в принципе, страховать и добровольно. Но это уже вопрос из разряда страховой культуры и степени зрелости рынка в целом. В настоящее время доля таких договоров в общероссийском страховом портфеле пока еще мизерна.
Фактически обязательным видом страхования становится страхование заложенного имущества. Получение банковского кредита без него просто невозможно.
Как правило, в этом случае предприниматели ищут не максимально надежного страховщика, а минимально возможные тарифы. Ради этого страхователь готов идти на всевозможные ухищрения, начиная с ограничения страхового покрытия и заканчивая предельным сужением рисков. В зависимости от условий договора, страховка одного и того же имущества может стоить от 10 до 100 тысяч рублей.
Однако цена ценой, но главным является то, примет ли страховку банк.
Крупные кредитные учреждения, как правило, имеют список страховщиков, с которыми они работают. Сбербанк, например, ежегодно аккредитует порядка 12-13 страховых компаний по России. Страховщики (особенно региональные), которые такую аккредитацию получить не могут, чаще всего работают по доверенности аккредитованных СК, вы-ступая их страховыми агентами. Так что, в принципе, все вопросы решаемы.
Хуже, если имущество, передаваемое в залог, уже за-страховано. Но поскольку люди идут именно за кредитом, они готовы выполнить любое указание банка. И тут многое зависит от банковского клерка. Договор — он от слова «договариваться»...
Что же касается собственно страхования, то бизнесу становится все более интересным страхование перевозимых грузов, оборотных средств, всевозможных предпринимательских рисков. Конечно, в каждом конкретном случае возможны свои нюансы. Скажем, иногда при грузоперевозках предпринимателю выгоднее списывать убытки, чем страховаться. Да и некоторые грузы страховщики никогда не возьмут под свою защиту. Вряд ли кто будет страховать, скажем, винно-водочные или кондитер-ские изделия — слишком большой здесь риск.
Для серьезного отношения к страхованию имущества нужно, прежде всего, чтобы каждый конкретный бизнес достиг определенного уровня. Дабы собственники опасались за него настолько, чтобы были готовы застраховать.
Интересный вид страхования, который очень развит на Западе и, по оценке страховщиков, имеет перспективы в России, — страхование от перерывов в деятельности. Если в результате каких-либо событий (которые обязательно должны быть прописаны в страховом полисе!), бизнес приостанавливается, то страхователь вправе рассчитывать на возмещение своих убытков. При этом учитываются арендные платежи, социальные выплаты сотрудникам и т.д. А вот получить компенсацию упущенной прибыли удастся едва ли. Такой вид страховых услуг на ульяновском рынке пока еще из разряда теоретических. Как и страхование большинства финансовых и инвестиционных рисков.
По данным ульяновских страховщиков, все более популярным у юридических лиц становится добровольное медицинское страхование. Чем солиднее и стабильнее компания, тем серьезнее в ней отношение к социальному пакету. Банки, например, позволяют себе страхование сотрудников в рамках ДМС в среднем на 3-9 тыс. руб.
в год. При этом люди полностью получают амбулаторное, стоматологическое и стационарное лечение.
И уж исключительно для тех, кто задумывается о том, что их бизнес будет существовать долго, — страхование жизни и пенсионное накопительное страхование. Подобные предложения на ульяновском рынке уже появляются.
Принципиальное отличие накопительного страхования от накопительных банков-ских вкладов заключается в сакраментальном для страхования словосочетании — «в случае...». Если случаются форс-мажорные обстоятельства (от неожиданного ухода на инвалидность до смерти), выплаты производятся сразу и в полном объеме. Независимо от срока окончания страхового договора и суммы внесенных страхователем средств.
Насколько же охвачено предпринимательство страховыми услугами? В целом по рынку таких данных нет. Однако «Россгосстрах», внедряющий с 2005 года специальную программу для малого и среднего бизнеса, имеет статистику по своей страховой компании. В рамках «Росгосстраха» в десятку лучших регионов по объему сборов в страховании малого предпринимательства в мае-июле текущего года вошли Московский регион, Башкортостан, Мордовия, а также Владимирская, Ивановская, Ярославская, Ростовская, Свердловская, Кировская и Костромская области.

Как выбрать страховую компанию?
Выбирая страховщика, одни руководствуются продолжительностью его работы на рынке, другие — резервами компании и уровнем выплат, третьи дотошно изучают рейтинги. И все же готовность платить — понятие более значимое, чем мифическая «надежность» и «платежеспособность». Человек заключает договор, чтобы при наступлении страхового случая своевременно и полностью получить возмещение убытков. Как ни странно, об этом многие забывают, отдавая приоритет, например, цене страхового покрытия и попадая в зависимость от более «дешевых» и менее надежных страховщиков.
Хорошая страхования компания не заставит клиента лишний раз доказывать правомерность его претензий и не будет оттягивать сроки выплат компенсации. И в то же время никогда не отнесется к страховому случаю легкомысленно, тщательно проверит все обстоятельства, связанные с его наступлением.
Так как же не ошибиться в выборе страховщика? Крупный уставный капитал, на первый взгляд, является гарантом большой надежности. Но опыт последних лет показал, что «крупный» не всегда однозначно «надежный». Даже самые раскрученные страховые фирмы могут вести недобросовестную политику.
Финансовые активы, предназначенные для страховых вы-плат, должны быть неприкосновенны. Однако денежные обороты компаний скрыты от посторонних глаз, и клиент не имеет возможности проследить процесс передвижения вложенных им средств (а если бы и имел, то далеко не каждый сможет что-нибудь в этом понять).
Человек, не искушенный в страховании, далеко не всегда сможет правильно расценить финансовые показатели компании. Например, если один страховщик получил 30 млн. рублей, а другой —2 млрд. 30 млн. рублей, это еще не значит, что второй намного успешней. Ведь первый может страховать, к примеру, только имущество, а второй — заниматься только страхованием жизни. По надежности компании неравнозначны, так как средства по страхованию жизни не остаются в активах, а периодически выплачиваются.
Главный критерий доверия для клиента — репутация страховой компании. Важны опыт и качество ее работы. Нередко более устойчивой на рынке оказывается небольшая компания со своей нишей и четко продуманной политикой. В любом случае важен индивидуальный подход, ясность и взаимопонимание. Страхование — это бизнес, построенный на персональном контакте, на доверии.
А как же рейтинги? Мнения на этот счет различны. Есть примеры, когда компании, находящиеся на грани банкротств, имели высокие рейтинги международных агентств. Часто рейтинг страховщика понижается уже тогда, когда страхователь попал в беду и ему срочно требуется защита. И все же, как правило, уже одно то, что страховая компания готова раскрыть свою святая святых — бухгалтерию и финансовую отчетность рейтинговому агентству, свидетельствует о том, что она чувствует себя достаточно уверенно. Практика показывает, что в большей степени раскрывать информацию о себе настроены надежные компании.

А что дальше?
Понятно, что будущее отечественного стра- хования — это прямая проекция будущего экономики страны. Чем выше ВВП на душу населения, тем больше население сможет вкладывать в страхование. Эксперты утверждают, что в ближайшее время можно рассчитывать на рост объемов классического страхования на 15-20% в год. Главная ставка делается на страхование жизни. Прогнозируется, что в дальнейшем рост рынка классического страхования жизни составит 30-40% в год — в основном за счет роста доходов населения и активности страховщиков, выходящих на этот рынок.
Исследования Росгосстраха, например, показывают, что личное страхование занимает первое место среди услуг, наиболее интересных для предприятий, и второе — для частных пользователей.
Поэтому аналитики склонны оценивать перспективы личного страхования как весьма благоприятные.
Но самым востребованным в ближайшие годы будет добровольное страхование автотранспорта (КАСКО). Здесь ожидается рост операций до 50% в год с последующим замедлением до 30-35% ежегодно. Такая динамика объясняется тем, что автопарк населения активно растет. Один только ввоз новых иномарок в 2005 году по сравнению с 2004 годом может увеличиться более чем на 60%. Прогнозируется, что обновление парка автомобилей и сохранение высокой доли пользователей ОСАГО будут способствовать росту этого сегмента рынка на 7-10% в год.