Подстраховка для бизнеса

Подстраховка для бизнеса

Страховой рынок продолжает развиваться, вопреки кризису. При этом в сегменте корпоративного страхования необходимое и достаточное сошлись вместе. С одной стороны, бизнес вынужден выполнять требования государства и деловых партнеров по обязательному страхованию, с другой - экономическая нестабильность
вызывает желание подстраховаться самому.

Рост замедляется

Страхование всегда реагирует на перемены в реальном секторе экономики. При этом рынок страховых услуг считается одним из стабильных: негативные последствия кризиса достигают его не в первую очередь. Но, видимо, очередь эта уже подходит. Подытоживая первое полугодие 2015 года, российские страховщики говорят о нарастающем снижении сборов и страховых премий, а также о грядущей волне всевозможных изменений.

По статистике, в текущем году рынок уже покинуло 16 страховщиков. При этом основной объем собранных премий - это заслуга десяти крупнейших страховых компаний России. Эксперты считают, что рынок и дальше продолжит избавляться от слабых игроков, ужесточая конкурентную политику оставшихся. Укрепится и тенденция закрытия менее рентабельных услуг и концентрация на продуктах, которые приносят наибольший доход. Как это коснется корпоративного сегмента страхования?

- Негативные явления в российской экономике в полной мере отразились и на рынке корпоративного страхования: темпы роста замедлились, в отдельных сегментах наблюдается падение, - говорит директор Ульяновского филиала АО «СОГАЗ» Ирина Андреева. - Закономерно, что на фоне снижения темпов экономического развития, падения объемов кредитования предприятия сокращают свои инвестиционные программы, страхование которых приносит весомую часть сборов страховщикам. При общем замедлении экономического роста юридические лица начинают экономить, сокращая расходы. И страхование - не исключение.

Центробанк разработал перечень страховых компаний, являющихся наиболее значимыми для всей страховой системы. В него вошли 22 страховщика. Как заявляет регулятор, к этим участникам будут предъявлены особые требования, которые появятся к началу 2017 года

Свою оценку г-жа Андреева иллюстрирует официальной статистикой. Так, по итогам первого полугодия 2015 года в Ульяновской области на 13%, до 26,8 млн рублей, сократились сборы по страхованию имущества предприятий. Примерно столько же - 26,3 млн рублей - составили сборы по обязательному страхованию опасных объектов. Чуть меньше - 23,2 млн рублей - по страхованию гражданской ответственности перевозчиков. Исключение - рынок ДМС, который подрос, но незначительно, всего на 1%, сборы составили 160 млн рублей. Это притом, что страховой рынок Ульяновской области в принципе небольшой: по итогам первого полугодия сборы составили 1,7 млрд рублей, при этом порядка 700 млн - это сборы по автострахованию (как ОСАГО, так и каско).

Однако предпосылки для роста есть. Директор филиала ООО «Росгосстрах» в Ульяновской области Тимур Картавенко, в первую очередь, связывает развитие ульяновского рынка корпоративного страхования с открытием в регионе новых предприятий и деятельностью по привлечению инвестиций. Так, большинство резидентов индустриального парка «Заволжье» - это иностранные компании с высокой страховой культурой, для которых страхование имущества, рисков, ответственности, персонала является делом традиционным и не вызывающим сомнений. Многие корпоративные стандарты этих компаний вызывают интерес и внимание ульяновского бизнеса, поэтому страховщики надеются, что и уровень страховой культуры местного предпринимательства будет расти.

Сегментируем?

Понятно, что в связи с непростой экономической ситуацией многие корпоративные клиенты страховщиков свои расходы на страхование сокращают. Однако сегмент сегменту рознь.

Стабильно активен сегмент страхования гражданской ответственности грузоперевозчиков. Доля риска и степень материальной ответственности здесь настолько велики, что ни заказчик не станет работать с перевозчиком, ответственность которого не застрахована, ни перевозчик не отправится в поездку на свой страх и риск, без страховки.

Страхование опасных объектов стало обязательным с 2012 года, однако вопреки ожиданиям значительного роста корпоративному сектору это не дало. Для сокращения издержек производственники научились перерегистрировать объекты и уменьшать класс их опасности, выводя из-под надзорности и обязательного страхования. Конечно, речь не идет о крупных объектах, представляющих реальную опасность. Такие страхуют свой персонал, свою ответственность перед третьими лицами как в обязательном порядке, так и добровольно.

Серьезный сегмент корпоративного сектора - имущественное страхование. Традиционно клиенты страховщиков здесь либо крупный бизнес с инфраструктурными проектами, либо компании, которые приобретают имущество по лизинговым и кредитным программам, где страхование залога - обязательное условие договора.

«Кредитный фактор» всегда был хорошим драйвером для корпоративного страхования. Малый и средний бизнес нуждаются в финансовых заимствованиях фактически на постоянной основе, а кредитный договор, как правило, оговаривает страхование залогов. Кризисное снижение объемов страхования не могло не сказаться на этой статье дохода страховщиков, однако наметившееся в последние месяцы оживление рынка позволяет прогнозировать и рост страховых сборов.

По итогам первого полугодия 2015 года сборы на страховом рынке Ульяновской области составили 1,7 млрд рублей. При этом порядка 700 млн - это сборы по автострахованию

Что же касается имущественного страхования «в чистом виде», то ульяновские страховщики отмечают оживление в этом сегменте. Причем, активность проявляет не крупный бизнес, а малый и средний. Эксперты объясняют это тем, что в условиях кризиса риски малого предпринимательства велики, как никогда: на карту поставлен практически весь бизнес. Подстраховка в такой ситуации лишней не бывает. Предприниматели страхуют движимое и недвижимое имущество, товарно-материальные ценности, оборудование и т. д.

Что касается добровольного медицинского страхования, то львиная его доля приходится именно на корпоративный сегмент. По статистике, до 95% в общем объеме ДМС составляет страхование жизни и здоровья персонала. Но в кризисные времена многие работодатели ищут пути оптимизации - сокращают число застрахованных сотрудников, покупают полисы с минимальным набором медицинских услуг. Тем не менее на сегодняшний день компании, относящиеся к крупному региональному бизнесу, все больше внимания уделяют социальной составляющей, отмечают в Ульяновском филиале АО «СОГАЗ». Отсюда, хоть и небольшой, но все-таки рост сегмента ДМС.

К страхованию же предпринимательских рисков страховщики относятся осторожно.

- Для того чтобы страховать финансовые риски, нужен серьезный подход, серьезная аналитическая база, - говорит Тимур Картавенко. - Спрос на этот вид страхования есть, и появляется он, как правило, тогда, когда компания сталкивается с очень серьезным заказчиком, который требует каких-то определенных гарантий от организации, осуществляющей подряд. Такие виды страхования у нас есть. Но мы должны понимать, сколько компания работает на рынке, какие у нее финансовые возможности, насколько состоятельны и стабильны и сама компания, и то направление, где она работает. Очень много нюансов, от которых будут зависеть и тарифы, и возможность страхования в принципе.

По мнению Ирины Андреевой, основные «мотиваторы» в сегменте корпоративного страхования на ближайшее время -
это минимизация собственных рисков предприятия и создание дополнительного социального пакета для работников.

- В целом потенциал развития рынка корпоративного страхования в Ульяновской области достаточно большой, особенно с учетом низкого уровня проникновения страхования в этот сегмент на данном этапе, - замечает директор Ульяновского филиала АО «СОГАЗ». - Развитие страхования в корпоративном секторе, в первую очередь, зависит от экономической ситуации в стране. Соответственно, улучшение экономической ситуации неизбежно приведет к росту потребности в страховании.

В целом же эксперты отмечают, что 2015 год может стать переломным, и с начала следующего года рынок корпоративного страхования либо восстановит темпы роста, либо продолжит падение. Зависит это и от экономической ситуации в стране, и от действий регуляторов рынка. И от самих компаний, естественно.

Ольга Петренко

фото: karalmik