Как снизить кредитную нагрузку?

По прогнозам Банка России потребительское кредитование в 2023 году вырастет на 8-12%. В прошлом году динамика составила всего 3%. Тем не менее, для многих людей получить кредиты стало сложнее после того, как с 1 января были введены так называемые макропруденциальные лимиты. Они ограничивают банки и МФО в работе с клиентами с высокой долговой нагрузкой, то есть у кого 80% дохода и больше уходит на обслуживание кредитных обязательств. О том, как снизить долговую нагрузку и не сделать при этом ошибок, uldelo.ru рассказал генеральный директор финансовой онлайн-платформы Webbankir Андрей Пономарев.

Фото: fabrikasimf, freepik.com

Андрей Пономарев

генеральный директор финансовой онлайн-платформы Webbankir

Есть два основных способа платить по кредитам меньше – пролонгация и рефинансирование. В первом случае вы просите кредитора увеличить срок погашения долга и за счет этого каждый месяц платите меньшую сумму. Например, у некоторых МФО, которые выдают онлайн-займы «до зарплаты», услуга пролонгации полностью автоматизирована – достаточно выбрать соответствующую опцию в Личном кабинете.

Договориться с банками сложнее: сумма кредита там больше и, во-первых, вы должны уже несколько месяцев исправно платить по своим обязательствам. А во-вторых, банк, скорее всего, попросит документальное обоснование для пересмотра условий договора. Это может быть справка о сокращении зарплаты или о потере работы.

Как бы то ни было, недостаток этого способа снижения долговой нагрузки в том, что при увеличении срока итоговая сумма переплаты по кредиту тоже вырастет. Например, при ставке 15% годовых плата за кредит в размере 100 тыс. руб. в течение года составит чуть более 8 тыс. руб. Но если срок увеличится до полутора лет сумма процентов перевалит за 12 тыс., а если до двух лет – за 16 тыс. руб.

Чтобы добиться снижения ежемесячных платежей, не увеличивая переплату, можно попробовать рефинансировать свои долговые обязательства в другой кредитной организации. Все крупнейшие банки имеют соответствующие программы для тех, кто хочет перейти к ним с уже действующим кредитным договором, и эти ставки могут оказаться ниже. Например, средняя ставка по долгосрочным кредитам физлицам в январе 2023-го, по данным Банка России, составляла 13,18%. Но если вы брали долгосрочный кредит в апреле прошлого года, тогда средняя ставка достигала 15,20%. Соответственно, тем, кто брал кредит «на пике», выгодно рефинансировать его по более низкой ставке.

По закону, банки могут рефинансировать кредиты других банков в любой момент, даже если кредитный договор существует всего один день, однако предпочитают работать с клиентами, которые уже выплачивали кредит 3-6 месяцев. Этот же механизм походит людям, у которых открыто несколько кредитов. Их можно объединить в один кредит, при этом станет легче следить за графиками платежей и не допустить просрочки.

Ошибка пытаться погасить дешевый кредит более дорогим. Например, взять потребительский кредит или микрозаем, чтобы вовремя внести платеж по ипотеке. Впрочем, есть исключения. Так, для привлечения новых клиентов многие МФО предлагают займы под 0% при условии, что заемщик вернет долг в срок. Сумма таких займов не велика, но иногда даже она поможет в моменте рассчитаться по горящему кредиту и при этом не переплатить проценты.

Чего нельзя делать категорически, так это верить различным «антиколлекторам» и юристам, которые предлагают легко и быстро «избавить от долгов». Как правило, они обещают найти ошибки, якобы допущенные в договорах, и запугать банки или МФО грозными письмами.

На деле любая финансовая организация имеет штат сильных юристов и тысячу раз выверенные договора. Поэтому обращение к раздолжителям приводит к тому, что человек только напрасно тратит на них свои деньги и теряет время. Между тем ему продолжают начисляться проценты, а если долг просрочен, то еще штрафы и пени. В итоге долговая нагрузка не только не снижается, а растет.

Фото: пресс-служба компании Webbankir

Ульяновский «Сембер» отметил свой двадцатый юбилей

Ульяновская областная общественная организация татарских бизнесменов «Сембер» отпраздновала свое двадцатилетие. Межрегиональный съезд предпринимателей, приуроченный к этой дате, посетили представители делового мира из Удмуртии, Мордовии, Чувашии, Нижегородской области и других регионов. Медиахолдинг «Мозаика» традиционно представлял его основатель и руководитель Расих Гатауллин.