Кредит. Понты или жизненная необходимость?

Евгения Трибунская

---

финансовый консультант, руководитель компании «ПрофФинанс»

Сегодня попасть в долговую яму проще, чем когда-либо. На каждом углу банки предлагают кредитные карты, потребительские, ипотечные и автокредиты, все заманчиво и очень доступно. Девиз всего этого «Живи здесь и сейчас!»

Но если все так просто, то почему большая закредитованность – это угроза личному бюджету и экономике в целом?

Кредиты – это современное рабство. Человек становится зависим. Мы не можем чувствовать себя полностью свободными до тех пор, пока на нас давит груз долга.

Лучшей же почвой для появления потребительских долгов и кредитов в жизни человека является отсутствие осознанного контроля над личной финансовой ситуацией.

Отчего они появляются?

Рассмотрим две основные категории должников.

Первые неадекватно относятся к деньгам и обязательствам. Суть их займов – выглядеть состоятельным человеком в глазах окружающих. Эти люди склонны к расточительности, шопингу, пристрастию к кредиткам. А главное, к необоснованному оптимизму в отношении оплаты задолженности. Сюда же можно отнести людей с «навязанными» кредитами. Безответственное отношение к себе и своему бюджету приводит к потреблению ненужных продуктов и подписанию нечитаемых договоров с неприемлемыми условиями.

Вторая часть должников – люди, попавшие в неблагоприятные жизненные ситуации. Пострадавшие в результате непредвиденных обстоятельств.

Брать или не брать?

Предлагаю воспользоваться специальным финансовым тестом готовности к кредиту перед тем, как его оформить.

Что для этого нужно:

• просчет ежемесячного платежа по кредиту, который вы намерены взять;
• выбор условной даты платежа (например, 10-е число каждого месяца);
• открытие вклада на 4-6 месяцев с возможностью пополнения;
• на протяжении 4-6 месяцев каждого 10-го числа направлять на депозит сумму, которая будет примерно равна платежу по кредиту.

Если эта задача вами успешно решена – значит, вам будет по силам выплачивать ежемесячный платеж по будущему кредиту. К завершению эксперимента у вас появятся накопления, которые можно и нужно оставить в виде резервного фонда на непредвиденные расходы или на случай потери работы (дабы не оказаться во второй категории должников).

Если не получилось – воздержитесь! Кредит имеет серьезные последствия.

Лучше воздержаться от кредитов, если:

• вы не имеете представления о планировании своего бюджета;
• у вас отсутствует стабильный источник дохода;
• по большому счету заемные средства вам не нужны;
• у вас вообще отсутствуют накопления;
• вы относитесь к категории людей с повышенной тревожностью, которые из-за долгов будут лишены спокойной жизни.

Как избавиться от долгов

1. Признаться в том, что у вас существует эта проблема. И это, как ни странно, самый сложный пункт. Разберитесь, как и зачем вы создали свои долги. Например, что двигало вами в момент покупки телефона (сумки, шубы, поездки, машины) в кредит? Эмоциональные покупки приносят удовольствие, но это длится недолго. Позднее наступает разочарование и ежемесячная обязанность отдавать часть дохода. Так признайтесь в этом хотя бы себе. И перестаньте создавать новые долги.

2. Поразмышляйте о своем финансовом состоянии в целом. Это самый неприятный, но самый важный пункт. Честно ответьте себе на вопросы. Сможете ли вы выжить, если потеряете работу, свой бизнес? Или вы уже сейчас банкрот, даже имея большой активный доход? Задайте себе вопрос, что будет, если я заболею и не смогу получать такой доход, который у меня есть сейчас. А есть ли у меня страховой резерв, подушка безопасности или финансовый резерв на случай кризисной ситуации? Если нет, то срочно начинайте создавать! Откладывайте, сколько можете, сумму, которая будет комфортна для вас, хоть по 500 рублей в месяц, со временем увеличивая вложения.

Проведите аудит долгов. Составьте таблицу, в которую внесите все свои долги: наименование, сумму долга, ежемесячный платеж и срок погашения долга. Определите очередность погашения, учитывая минимальные выплаты и проценты по кредитам. Рассмотрите возможность рефинансировать свои кредиты под меньшую ставку и меньший ежемесячный платеж. Но здесь нужно подходить индивидуально, иначе можно попасть в еще большую кабалу.

Если же вы не видите выхода из ситуации, обратитесь к финансовому консультанту. Только найдите грамотного специалиста.

3. Всегда ищите способ увеличить свой доход. Есть отличная формула финансового благополучия – увеличивать свой доход и сокращать расходы. Иметь единственный источник дохода – страшно. 2020 год был показательным и многим подсветил проблемы в этом секторе.

Страшны не долги как таковые, а те страдания, которые вы от них получаете. Когда у нас возникает необходимость в финансировании и кто-то дает нам в долг, мы берем деньги с радостью и благодарностью. Долги же вызывают раздражение, злость, обиду на жизнь.

Смысл денег и высокого благосостояния – свобода. Свобода выбора – еды, жилья, путешествий, образования, лечения и т.д. Не становитесь зависимыми по личной инициативе. А если такая проблема уже есть – выход из этой ситуации тоже есть. Нужно всего лишь ваше решение. Решение восстановить уверенность в себе, обрести утраченную свободу в выборе, перестать зависеть от третьих лиц.

Будьте свободны от финансовых обязательств!

Объем необеспеченных кредитов россиян приблизился к уровню 2014 года

Ситуацию прокомментировал эксперт.

«Разворот тренда на рост ставок». Эксперт объяснил, стоит ли сейчас открывать вклад

Рассказывает Алексей Симкин, Управляющий Нижегородским филиалом РГС Банка.

Не все то золото. Как распознать пирамиду и что скрывается
за популярными проектами

Большинство россиян мало что знают об инвестициях – даже если думают, что знают. Этим пользуются различные платформы, которые под видом финансовых организаций предлагают «быстро и гарантированно» заработать. Но часто оказывается, что нажить там можно только проблемы.