Деловое обозрение Первый ульяновский журнал для бизнеса и о бизнесе

Кредит доверия предпринимателю

У каких сфер ульяновского бизнеса больше всего кредитов? Как формируется кредитная история? Какие новые меры финансовой поддержки предлагает государство? Ответы в нашей статье.

Фото: Daniel Reche, Pixabay

Заемные миллиарды

Кредиты – по-прежнему один из главных финансовых инструментов, которыми пользуются ульяновские предприниматели. По данным Отделения Ульяновск Волго-Вятского ГУ Банка России, корпоративный кредитный портфель в регионе на 1 сентября 2021 года составил 83,1 млрд рублей. Но это на 21% меньше по сравнению с аналогичной датой прошлого года, что в отделении ЦБ объяснили погашением кредитов отдельными крупными предприятиями Ульяновской области.

В ряде банков снижения не видят – напротив, фиксируют положительную динамику. Например, в Ульяновском отделении Сбербанка с начала 2021 года кредитный портфель в корпоративном сегменте увеличился на 9,6%.

О росте сообщили и в банке «Открытие».


Юрий Осокин
управляющий банком «Открытие» в Ульяновской области

– Мы можем судить о состоянии малого и среднего бизнеса в регионе по портфелю активных клиентов. По итогам девяти месяцев 2021 года число клиентов МСБ составляет более 3100 клиентов. Объем выданных кредитных средств малому бизнесу составил 1,8 млрд рублей, это на 27% больше, чем за аналогичный период 2020 года. По итогам года мы рассчитываем выдать 2,5 млрд рублей клиентам МСБ.

Самые активные бизнес-заемщики в Ульяновской области – это предприятия обрабатывающего производства и организации, осуществляющие операции с недвижимым имуществом.


Владимир Филимонов
управляющий Отделением Ульяновск Волго-Вятского ГУ Банка России

– Наибольшую долю (56%) в корпоративном кредитном портфеле занимают предприятия обрабатывающих отраслей промышленности, таких как производство автомобилей, производство прочих транспортных средств и оборудования, металлургическое производство и др. Объем кредитного портфеля таких предприятий по сравнению с аналогичной датой прошлого года [1 сентября 2020 года, – прим. «ДО»] практически не изменился.

Доля субъектов малого и среднего предпринимательства, включая ИП, в общем корпоративном кредитном портфеле на 1 сентября 2021 года составила 44%. При этом обязательства МСП перед банками выросли в годовом выражении на 10 процентных пунктов и на начало сентября 2021 года составили 36,3 млрд рублей. Значимые факторы кредитной активности малого и среднего бизнеса – реализуемые в 2020-2021 годах программы поддержки отраслей, столкнувшихся с серьезным ухудшением условий деятельности из-за пандемии коронавируса.

Досье заемщика

Эксперты насчитывают десятки причин, по которым банк может отказать в кредитовании. Одна из них – плохая кредитная история. Из чего она складывается?


Светлана Егорова
заместитель управляющего Ульяновским отделением ПАО Сбербанк

– Кредитная история предпринимателя формируется на основе многих факторов, как и у физлиц: где, когда и сколько оформляли кредитов, выступали ли поручителем, аккуратно ли платили. Как только вы подаете заявку на кредит, данные отправляются в бюро кредитных историй.

Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают информацию в бюро. Когда вы подаете заявку на кредит, банк сразу проверяет, как вы платили раньше, в том числе другим банкам. Большая часть отказов в кредитах связана именно с тем, что с кредитной историей что-то не в порядке — например, было много просрочек по выплатам.

По данным НБКИ, в 2020 году банки увеличили число запросов кредитных историй на 4,2%, сократив при этом выдачу кредитов. Это значит, что они повышают частоту и качество мониторинга своих розничных кредитных портфелей.


Светлана Егорова
заместитель управляющего Ульяновским отделением ПАО Сбербанк

– Заемщику рекомендуется осуществлять регулярный контроль кредитной истории. Заказать такой отчет можно для удобства и в личном кабинете интернет-банка СберБизнес. Для этого понадобятся данные юрлица, электронный адрес, на который нужно отправить отчет, потом нужно будет выбрать, в какие бюро кредитных историй вы хотите подать запрос и согласиться с условиями оферты.

Чтобы касса была целой

Эксперт рассказала, с какими потребностями ульяновские предприниматели идут в банк, – оказалось, что они выходят за рамки классических банковских услуг.


Светлана Егорова
заместитель управляющего Ульяновским отделением ПАО Сбербанк

– Анализируя запросы, мы поняли, что стандартные банковские сервисы не удовлетворяют в полной мере потребности наших клиентов. Более того, учитывая ограниченность ресурсов, малый бизнес, как никакой другой, нуждается в оптимизации базовых функций – кадровой, юридической, бухгалтерской и документооборота. И, конечно, для малого бизнеса эффективная работа с крупнейшими маркетплейсами и выход на рынок e-commerce является неотъемлемой повесткой дня для поиска своих покупателей и рынков сбыта.

Актуальной остается проблема погашения дебиторской задолженности и кассовых разрывов. Одним из инструментов, которые подходят для решения этой проблемы, эксперты называют факторинг. Это комплекс услуг для производителей и поставщиков, ведущих торговую деятельность на условиях отсрочки платежа. Об этом инструменте ульяновским предпринимателям рассказали 28 октября на вебинаре «Факторинг: привлечение финансирования для малого и среднего бизнеса».


Юрий Божор
руководитель экспертной группы Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России

– По экономической сути факторинг – это финансирование под переуступку права требования. Допустим: вы поставили товар крупному покупателю, у вас есть подписанный акт приема передачи и право требования оплаты за товар, с отсрочкой платежа, например, через 60 дней. Ваш покупатель большой, надежный, ему доверяют банки, и вы можете это право требования к нему передать факторинговой компании и получить деньги сразу, закупить новую партию сырья или комплектующих изделий и продолжать производство, а не ждать два месяца. При этом придется заплатить комиссию факторинговой компании, но зато избежать кассовых разрывов и продолжить развитие вашей компании.

В мире это очень популярный продукт. Наиболее активно им пользуются Китай и европейские страны, особенно те, у которых давняя история международных расчетов (в международной торговле факторинг – очень популярный и полезный инструмент). Доля России на международном рынке факторинга составляет порядка 1,5%.

По его словам, основная часть рынка факторинговых услуг в России (по данным ассоциации факторинговых компаний) приходится на такие сферы, как металлургия, химия, нефтехимия (21%), добыча полезных ископаемых (18,7%), оптовая и розничная торговля (16%). Отрасли, в наименьшей степени использующие факторинг, – это сельское хозяйство (1,1%), транспортировка и логистика (1,8%), а также строительство (4,2%).


Юрий Божор
руководитель экспертной группы Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России

– В строительстве, как правило, факторинга мало. Это объясняется целым рядом причин: и более высокими рисками, и особенностями организации процессов строительства. Поэтому факторинговые компании строительную отрасль финансируют не очень хорошо. Очень маленькая доля и у сельского хозяйства, что странно и, видимо, связано с неразвитостью рынка; как раз сельское хозяйство в силу сезонной цикличности – очень перспективный и благодатный рынок для факторинга.

Деньги пострадавшим

Ковидные реалии побудили российские власти вновь запустить такую меру финансовой поддержки бизнеса, как единовременная выплата в размере одного МРОТ на работника (12 792 рубля). Гранты смогут получить малые и средние предприятия и социально ориентированные некоммерческие организации из числа наиболее пострадавших отраслей, которыми сочли гостиничный бизнес, общепит, спорт, дополнительное образование, бытовые услуги, а также сферы культуры, развлечений и ряд других.

Также для пострадавших отраслей будет действовать программа льготного кредитования бизнеса «ФОТ 3.0», запущенная в марте 2021 года. В ее рамках с ноября по декабрь 2021 года для компаний малого и среднего бизнеса и социально-ориентированных некоммерческих организаций в 30 российских банках будет возобновлена выдача кредитов по ставке 3% годовых.

«Теперь антикризисные кредиты смогут получить предприятия МСБ из шести новых отраслей и крупные компании из сфер культуры и общепита в порядке исключения. Среди таких направлений бизнеса – стоматология, химчистки, парикмахерские, салоны красоты, службы по ремонту компьютеров, предметов личного потребления и хозяйственно-бытового назначения, организации, занимающиеся дополнительным образованием и уходом за детьми», – пояснили в Корпорации развития промышленности и предпринимательства Ульяновской области.

Принят и ряд других мер для поддержания работоспособности бизнеса.


Владимир Филимонов
управляющий Отделением Ульяновск Волго-Вятского ГУ Банка России

– Банк России рекомендовал банкам, микрофинансовым организациям и кредитным потребительским кооперативам проводить реструктуризацию кредитов без ухудшения качества ссудной задолженности заемщиков-субъектов МСП. Собственные программы реструктуризации могут включать отсрочку платежей, увеличение срока кредита и снижения ежемесячных платежей, а также другие варианты, позволяющие смягчить долговые обязательства. Основанием для изменения условий договоров с 1 ноября по 30 декабря 2021 года может быть снижение доходов бизнеса, не позволяющее обслуживать долг. Примененная реструктуризация не должна ухудшать кредитную историю заемщика. А если субъект малого и среднего бизнеса ранее уже воспользовался реструктуризацией, то это не будет препятствием для рассмотрения нового обращения.

comments powered by HyperComments

Войти с помощью учетной записи uldelo.ru


Войти с помощью аккаунта в социальных сетях: