Кредит доверия предпринимателю

– Мы можем судить о состоянии малого и среднего бизнеса в регионе по портфелю активных клиентов. По итогам девяти месяцев 2021 года число клиентов МСБ составляет более 3100 клиентов. Объем выданных кредитных средств малому бизнесу составил 1,8 млрд рублей, это на 27% больше, чем за аналогичный период 2020 года. По итогам года мы рассчитываем выдать 2,5 млрд рублей клиентам МСБ.

– Наибольшую долю (56%) в корпоративном кредитном портфеле занимают предприятия обрабатывающих отраслей промышленности, таких как производство автомобилей, производство прочих транспортных средств и оборудования, металлургическое производство и др. Объем кредитного портфеля таких предприятий по сравнению с аналогичной датой прошлого года [1 сентября 2020 года, – прим. «ДО»] практически не изменился.

Доля субъектов малого и среднего предпринимательства, включая ИП, в общем корпоративном кредитном портфеле на 1 сентября 2021 года составила 44%. При этом обязательства МСП перед банками выросли в годовом выражении на 10 процентных пунктов и на начало сентября 2021 года составили 36,3 млрд рублей. Значимые факторы кредитной активности малого и среднего бизнеса – реализуемые в 2020-2021 годах программы поддержки отраслей, столкнувшихся с серьезным ухудшением условий деятельности из-за пандемии коронавируса.

– Кредитная история предпринимателя формируется на основе многих факторов, как и у физлиц: где, когда и сколько оформляли кредитов, выступали ли поручителем, аккуратно ли платили. Как только вы подаете заявку на кредит, данные отправляются в бюро кредитных историй.

Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают информацию в бюро. Когда вы подаете заявку на кредит, банк сразу проверяет, как вы платили раньше, в том числе другим банкам. Большая часть отказов в кредитах связана именно с тем, что с кредитной историей что-то не в порядке — например, было много просрочек по выплатам.

– Заемщику рекомендуется осуществлять регулярный контроль кредитной истории. Заказать такой отчет можно для удобства и в личном кабинете интернет-банка СберБизнес. Для этого понадобятся данные юрлица, электронный адрес, на который нужно отправить отчет, потом нужно будет выбрать, в какие бюро кредитных историй вы хотите подать запрос и согласиться с условиями оферты.

– Анализируя запросы, мы поняли, что стандартные банковские сервисы не удовлетворяют в полной мере потребности наших клиентов. Более того, учитывая ограниченность ресурсов, малый бизнес, как никакой другой, нуждается в оптимизации базовых функций – кадровой, юридической, бухгалтерской и документооборота. И, конечно, для малого бизнеса эффективная работа с крупнейшими маркетплейсами и выход на рынок e-commerce является неотъемлемой повесткой дня для поиска своих покупателей и рынков сбыта.

– По экономической сути факторинг – это финансирование под переуступку права требования. Допустим: вы поставили товар крупному покупателю, у вас есть подписанный акт приема передачи и право требования оплаты за товар, с отсрочкой платежа, например, через 60 дней. Ваш покупатель большой, надежный, ему доверяют банки, и вы можете это право требования к нему передать факторинговой компании и получить деньги сразу, закупить новую партию сырья или комплектующих изделий и продолжать производство, а не ждать два месяца. При этом придется заплатить комиссию факторинговой компании, но зато избежать кассовых разрывов и продолжить развитие вашей компании.

В мире это очень популярный продукт. Наиболее активно им пользуются Китай и европейские страны, особенно те, у которых давняя история международных расчетов (в международной торговле факторинг – очень популярный и полезный инструмент). Доля России на международном рынке факторинга составляет порядка 1,5%.

– В строительстве, как правило, факторинга мало. Это объясняется целым рядом причин: и более высокими рисками, и особенностями организации процессов строительства. Поэтому факторинговые компании строительную отрасль финансируют не очень хорошо. Очень маленькая доля и у сельского хозяйства, что странно и, видимо, связано с неразвитостью рынка; как раз сельское хозяйство в силу сезонной цикличности – очень перспективный и благодатный рынок для факторинга.

– Банк России рекомендовал банкам, микрофинансовым организациям и кредитным потребительским кооперативам проводить реструктуризацию кредитов без ухудшения качества ссудной задолженности заемщиков-субъектов МСП. Собственные программы реструктуризации могут включать отсрочку платежей, увеличение срока кредита и снижения ежемесячных платежей, а также другие варианты, позволяющие смягчить долговые обязательства. Основанием для изменения условий договоров с 1 ноября по 30 декабря 2021 года может быть снижение доходов бизнеса, не позволяющее обслуживать долг. Примененная реструктуризация не должна ухудшать кредитную историю заемщика. А если субъект малого и среднего бизнеса ранее уже воспользовался реструктуризацией, то это не будет препятствием для рассмотрения нового обращения.