Формирование личных финансовых резервов

Рассказывает директор филиала «Открытие Инвестиции» в Ульяновске Олег Сайгушев

Фото: master1305, freepik.com

Олег Сайгушев

директор филиала «Открытие Инвестиции» в Ульяновске

Принцип управления личными финансами в целом схож с принципами работы финансовых организаций — у каждого из нас, как и у любого банка, есть обязательства. Для человека такими обязательствами могут быть, скажем, выплаты по кредитам, ипотека, а у банков — выплаты по вкладам. И у каждого человека, как и у банка, должны быть и резервы — на случай форс-мажорных обстоятельств.

Да что там банки, даже государства имеют подобную подушку безопасности в виде фондов национального благосостояния, в который складывают, как в кубышку, резервы на «черный день». Важность резервирования сложно переоценить — представьте, что у вас только один источник дохода, который вдруг неожиданно иссяк. Время платить по кредиту, а резерва, который мог бы закрыть на время этот форс-мажор, у вас нет...

Поэтому формирование резерва — первоочередная задача в управлении личными финансами, а инвестирование в ценные бумаги — хороший способ ускорить этот процесс.

Однако даже понимая важность формирования резерва, далеко не все следуют самым эффективным способам его накопления. В моей практике я нередко встречаюсь с позицией клиента, который говорит: «Я предпочитаю инвестировать редко, но метко — накоплю сумму, дождусь благоприятного момента, и только тогда куплю бумаги». Или — «Нет, я сначала направлю денежный поток на погашение кредитов, а потом, когда расплачусь, задумаюсь и об инвестициях». Что ж, такая позиция тоже имеет право на существование, но вряд ли ее можно назвать эффективной. На своих лекциях, вебинарах, в частных беседах с клиентами я не устаю повторять: «Только регулярность инвестиций даст возможность быстро сформировать личный фонд благосостояния, который позволит пережить любые критические потрясения на рынке».

Инвестирование урывками — скажем, раз в полгода или в год, и крупными суммами, в расчете на высокую прибыль, выжидание лучших моментов для входа в рынок, возможно, даст некоторый результат в краткосрочной перспективе. Но ведь мы настроены на долгие сроки — резервный фонд играет роль не только подушки финансовой безопасности, в перспективе это еще и ваше личное пенсионное обеспечение. И вот тут мы подходим к самому важному правилу — на долгих горизонтах регулярное инвестирование работает в разы эффективнее. Постоянно двигаясь к цели, вы регулярно улучшаете медианное значение входа в ту или иную позицию, и напротив, при спонтанных инвестициях уменьшается вероятность, что вы выбрали лучшую точку входа на данный момент.

И, конечно же, нельзя не сказать и о «магии сложного процента» — инвестируя регулярно и реинвестируя прибыль, докупая активы, вы в разы повышаете эффективность за счет сложного процента.

Другой вопрос — сколько направлять на инвестиции? Главное правило — «сначала заплати себе». То есть, на формирование резервов необходимо выделять не менее 10% постоянного дохода. Получили зарплату — направили 10% на инвестиции. Получили незапланированный доход — направили на инвестиции до 50%. Для владельцев бизнеса норма резервирования должна быть выше — не менее 20-30%, так как предпринимательство более рискованный вид деятельности.

Для формирования резервного фонда удобно использовать такой инструмент, как индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Напомню, что главная «фишка» ИИС в выборе в одного из двух типов вычета — на взносы или на доход. В первом случае владелец счета ежегодно имеет право вернуть в виде налогового вычета 13% от взносов на сумму не более 400 тысяч рублей, то есть, не более 52 тысяч рублей в год. Вычет на доход позволяет освободить от налога положительный финансовый результат по операциям с ценными бумагами, полученный за три года. Вычет на взнос подходит только тем, у кого есть доход, облагаемый НДФЛ по ставке 13% — например, зарплата. Если такого дохода нет, выбирайте вычет на доход.

Сейчас со стороны Минфина и ЦБ РФ прорабатывается предложение о внедрении ИИС третьего типа — этот проект, возможно, будет реализован уже в 2023 году, и станет идеальным инструментом для создания долгосрочного резервного фонда. Предполагается, что он будет действовать не три года, а пять лет, с каждым следующим годом открытия счета минимальный срок будет увеличиваться на год, пока не достигнет 10 лет. Более того, новый тип ИИС будет включать в себя оба вычета — и на взносы до 400 тысяч рублей, и на доход. Предполагается также, что вносить деньги на счет можно будет без ограничений. Для формирования личного резервного фонда новый тип счета выгоден еще и тем, что владелец сможет досрочно полностью или частично забрать средства со счета, не потеряв права на налоговые льготы — законопроект предусматривает такой вариант «в случае возникновения особых жизненных ситуаций».

Возвращаясь к теме формирования резервов, я напомню читателям одно из главных правил инвестирования: «Тише едешь — дальше будешь». Инвестируя регулярно, пусть и небольшими суммами, реинвестируя прибыль, вы, во-первых, существенно снижаете риски, во-вторых, повышаете эффективность своих инвестиций на долгом горизонте. Но есть еще и «в-третьих» — чем раньше вы начнете инвестировать, тем ниже будет нагрузка на ваш личный бюджет, ведь накопить определенную сумму легче небольшими платежами за 30 лет, чем за пять лет с повышенными взносами.

Итак, не откладывайте формирование финансового резерва «на потом», и не забывайте о регулярности вложений. Удачных инвестиций!