(Не)выгодное вложение

«Куда бы спрятать накопленные деньги, чтобы они не пропали, не обесценились, а еще лучше – принесли пользу?»

Таким вопросом регулярно задается практически каждый россиянин, имеющий хотя бы небольшой свободный капитал. И тут возникает резонный вопрос: а кому можно доверить свои кровные, заработанные тяжким трудом?

У человека, выросшего на постсоветском пространстве, как правило, есть в голове установка: никому не доверяй, ведь каждый будет рад нажиться на чужом добре. Это, конечно, бесспорный механизм безопасности: ведь мы действительно много раз проверяем все условия, со здоровым скептицизмом относимся ко всему, что требует вложений, внимательно выбираем партнеров. И тем более обидным и болезненным становится «удар в спину» от организации, прошедшей столь тщательную фильтрацию.

- Согласно данным Банка России, – комментирует Антон Баланов, ТОП-менеджер и IT-MBA. – В 2022-2023 году было зафиксировано значительное количество жалоб вкладчиков на изменение условий по вкладам. Так, в первом полугодии 2023 года число жалоб на одностороннее изменение процентных ставок по вкладам выросло на 45% по сравнению с аналогичным периодом, например, 2021 года.

Наиболее распространенными случаями являются ситуации, когда банки снижают ставки по вкладам, ссылаясь на изменение рыночных условий. При этом подобные изменения могут быть предусмотрены в договоре, но клиенты зачастую не обращают на них должного внимания.

Например, один из крупных российских банков в одностороннем порядке снизил ставки по действующим вкладам на 2-3 процентных пункта, сославшись на необходимость адаптации к изменившимся рыночным условиям. Многие вкладчики, не ознакомившись с соответствующим пунктом договора, были возмущены таким решением банка и посчитали его нарушением своих прав.

Еще один распространенный случай - когда банки предлагают клиентам "специальные" вклады с повышенными ставками, но при этом в договоре прописывают условие о возможности одностороннего снижения ставки. В итоге, спустя некоторое время, банк действительно снижает ставку, и вкладчик получает доход, значительно меньший, чем ожидалось.

Таким образом, проблема непрозрачности условий банковских вкладов и возможности одностороннего пересмотра их условий банками остается актуальной на протяжении последних лет. Это создает определенные риски для вкладчиков и подрывает доверие к банковской системе.

Ирина Андриевская, директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру»:

- Классические банковские вклады – один из традиционных инструментов для сбережений. Напомним, вклады были в СССР, они остаются в линейках банков и в современном финансовом секторе. Суть сберегательного продукта легко понять, если сравнить вклад, допустим, с высаживанием картофеля. Кладем в лунку один клубень, а выкапываем несколько. Так и с суммой вклада. Начальную сумму отдаем банку, спустя время, забираем у него больше денег – с процентами.

Сегодня вклады достигли максимальной привлекательности для россиян, обогнав инвестиции в ценные бумаги, золото, вложения в недвижимость, так как проценты депозитов находятся на пике за последние два года. Даже лидеры банковского сектора – Сбербанк, ВТБ, которые не отличаются щедростью, – предлагают вкладчикам ставки, на 2,5-3% выше ключевой ставки (КС), то есть 18,5-19%. Поэтому в последний год объем средств населения в банках растет опережающими темпами, а деньги на депозитах «паркуют» даже профессиональные биржевые инвесторы. В результате, по данным ЦБ, на 1 июня 2024 года остатки на счетах и вкладах (без счетов эскроу) увеличились почти на треть (+31%) и достигли 45,1 трлн рублей. Для сравнения: динамика за предыдущие двенадцать месяцев, когда КС не была двузначной, – в 1,6 раз скромнее – +20%.

Главная причина опережающего роста вкладов, на наш взгляд, связана с удвоением КС ЦБ. Вспомним: прошлогодний июль страна начала с КС – 7,5%, к декабрю регулятор поднял ставку до 16%, и велика вероятность, что скоро она станет еще выше. Следом за ЦБ ставки поднимают банки, что мотивирует вкладчиков зарабатывать, пользуясь благоприятной конъюнктурой.

Отметим, опираясь на многолетнюю статистику онлайн-спроса вкладчиков, мы как финансовый маркетплейс видим полную корреляцию интереса к депозитам с размером ставок. Как только проценты растут, спрос на депозиты увеличивается. Так было во II квартале 2022 года, когда ставки по вкладам достигали рекордных 25% на фоне КС 20%. Аналогичную ситуацию мы наблюдали во II квартале 2024 года. Количество онлайн-запросов вкладчиков росло весь квартал, а по итогам июня мы зафиксировали показатель в 1,7 раз выше, чем годом ранее.

И наоборот. Чем ниже «ключ» ЦБ благодаря стабильной ситуации в экономике, тем меньше проценты по вкладам. В такие периоды часть вкладчиков «достает» деньги из депозитов и идет за доходностью повыше туда, где больше риска, – на фондовый рынок или в сектор недвижимости. Но альтернатива вкладам не всегда приносит гарантированный доход. В отличие от депозитов, где вкладчики получат прописанные договоре проценты по закону (ст. 838 ГК РФ), заработать на бирже получается не всегда. Поэтому гарантированный законом доход вкладчика в виде процентов в размере, определяемом в договоре, и есть суть выгоды клиента.

Другое очевидное преимущество вклада – гарантированная государством защита денег по закону «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» (ФЗ № 177 от 23.12.2003 г.). В настоящее время деньги населения на вкладах и счетах в рублях и инвалюте защищены на сумму 1,4 млн рублей. В случае банкротства банка, например, из-за отзыва лицензии, вкладчики получат такую сумму, включая проценты, полностью. По счетам эскроу (для ипотечных сделок) государство защищает сумму больше – 10 млн рублей. Проще говоря, вкладчики могут не беспокоится о надежности своих сбережений в банках, ведь государство через Агентство по страхованию вкладов (АСВ), вернет им деньги в пределах застрахованной суммы.

Для понимания: деньги инвесторов, вложенные в биржевые активы, не застрахованы. В этом главный риск инвестирования. Исключение – новая программа долгосрочных сбережений (ПДС). Чтобы повысить ее привлекательность, государство вдвое увеличило лимит застрахованной суммы – до 2,8 млн рублей на счетах в НПФ.

Для банков деньги вкладчиков – источник средств для кредитования заемщиков. Напомним, ставки кредита всегда выше процентов по депозитам. Благодаря этой разнице банки и зарабатывают доход. Причем он будет выше, если в портфеле банков больше так называемых бесплатных пассивов, простыми словами, это, например, остатки на счетах зарплатных карт или на счетах эскроу. Другие пассивы – срочные вклады, накопительные счета – банки привлекают под проценты. Фактически это кредит наоборот. Другими словами, вкладчики кредитуют своими деньгами банки. Вот только назначают ставки сами кредитные организации, следовательно, в выигрыше всегда они.

- Все, что касается собственных денег, крайне чувствительно для населения. Это понимают власти. С тех пор, как двадцать с лишним лет назад заработал закон «О страховании вкладов», митинги обманутых вкладчиков ушли в прошлое. Вспомним, и в девяностые годы прошлого века, и в нулевые практически каждое банкротство банка сопровождалось осадой офисов пострадавшими клиентами.

Теперь весь механизм отлажен благодаря законам. АСВ вводит в банк-банкрот временную администрацию и возвращает деньги вкладчиков в первую очередь. А все банки-участники системы страхования регулярно делают взносы в АСВ, чтобы средств для расчетов хватило, даже тогда, когда «дыра» в проблемной кредитной организации велика. Вообще, можно сказать, что благодаря ЦБ и монетарным властям в стране действует эффективный и отлаженный механизм защиты денег населения. Поэтому россияне доверяют банкам и не бегут за наличными в моменты кризиса. Правда весной 2022-го на фоне первой волны санкций банкам пришлось поволноваться. Чтобы остановить отток денег со вкладов и счетов, кредитные организации резко поднимали проценты. В итоге банковская система прошла очередную проверку на прочность, а вкладчики вернули деньги на депозиты.

- В п.3 ст. 838 ГК РФ сказано: определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. Говоря простыми словами, банк не может уменьшать проценты, прописанные в договоре срочного вклада. Это основной постулат. Учитывая, что все банки работают под жестким контролем ЦБ, недобросовестные практики с «жонглированием» процентами по срочным вкладам практически ушли с рынка. Так, согласно ст. 839 ГК РФ, при возврате вклада по завершению срока проценты выплачиваются полностью. Мы как финансовый маркетлейс, который работает со всеми банками страны, за последние десять лет не видим обратного тренда.

Хотя еще в начале десятых годов, когда ЦБ проводил расчистку банковского сектора, встречались случаи двойной бухгалтерии в ведении реестров вкладов. Привлеченные деньги вкладчиков оказывались на внебалансовых счетах банков-банкротов, что выявлял регулятор и отзывал лицензию. Теперь такие случаи стали диковинкой. Очевидно, что никто из банкиров не рискует «шутить» с регулятором.

Но у вкладчиков есть другая проблема. В последнее время банки «балуются» хитрой схемой – лестничными процентами по срочным вкладам. Ее суть в том, что у вклада со сроком полгода или длиннее максимальная ставка прописывается в договоре на первые пару месяцев. Затем проценты понижаются. Сама схема вполне законная. Но итоговый доход вкладчика оказывается в разы ниже ожидаемого. По нашим оценкам, два из трех вкладов с максимальными ставками сейчас как раз с лестничными процентами.

Тренд сегодняшнего дня: банки дают выгодные проценты, как правило, новым клиентам и по коротким вкладам (от 1 месяца до полугода). В дальнейшем у многих не получится повторно воспользоваться высокими ставками. Поэтому нужно читать, на каких условиях будет пролонгация и не отправят ли деньги на вклад до востребования (со ставкой 0,1%). Скажем больше, мы сталкивались со случаями, когда люди забывали про вклады, а банки умудрялись удержать с клиентов комиссии за хранение.

Еще одна проблема, с которой сталкиваются клиенты-физлица, скрыта в накопительных счетах. Вкладчики порой путают срочный депозит с накопительным счетом. В отличие от первого, по второму сберегательному продукту банк вправе изменить ставку, реагируя на рыночную конъюнктуру. Закон это не запрещает. Но для этого кредитная организация должна уведомить клиента на сайте или в мобильном приложении.

Сами накопительные счета похожи на срочные вклады. Банки начисляют по ним проценты, которые сейчас достигают 18-19%. И миллионы вкладчиков ими пользуются, чтобы накопить сумму, а потом внести ее на срочные депозиты. Причем без потери процентов, полученных за предыдущий месяц. Важно понимать, что при досрочном расторжении договора срочного вклада клиенты теряют проценты, так как банки начисляют их по символической ставке «до востребования» (0,01%-0,1%). С накопительными счетами такого не происходит. В этом отличие накопительного счета от срочного вклада. Добавим, за май средства населения на счетах выросли больше, чем на срочных вкладах – плюс 658 млрд рублей и 588 млрд рублей соответственно. Что вполне объяснимо. И банки, и вкладчики ожидают дальнейшего роста ставок. Что стимулирует клиенты зарабатывать в режиме «здесь и сейчас», чтобы затем перевложиться под более выгодный процент.

Интересно также отметить, судя по аналитике ЦБ, к середине II квартала наибольшей популярностью у россиян пользуются вклады от 181 дня до 1 года. На них приходится 49,95% средств населения в депозитном розничном портфеле банковского сектора. И эти же вклады сейчас наиболее доходные. Их средняя ставка достигла 15,9%. Вторые по популярности вклады от 91 дня до полугода, на них приходится треть портфеля (33,61%), а ставки достигают в среднем 14,55%. На третьем месте с долей в 6,31% короткие вклады – от 31 до 91 дня. Правда их средняя доходность выше полугодовых – 14,82%.

- По общим правилам, пересмотреть условия срочного вклада и понизить процент без согласования с потребителем банк не может (п.3 ст. 838 ГК РФ). Но есть нюанс, если «плавающие» проценты, например, привязанные к размеру ключевой ставки, не прописаны в договоре между банком и клиентом. Справедливости ради, такие договоры скорее исключение в текущей банковской практике. Но стали появляться все чаще. Так, за июнь их предложили сразу три банка.

Но любому вкладчику всегда нужно внимательно читать документы банка, прежде, чем внести деньги на срочный депозит. Тем более не перепутать вклад и накопительный счет, по которому банк вправе изменить ставку, дополнительно уведомив клиента. ЦБ рекомендует сообщать об изменениях за 15 дней (сайт ЦБ, уведомление от 5 августа 2022 года). Банки самостоятельно могут сократить время информирования до 5 дней, прописав условие в договоре накопительного счета.

- Универсальный совет, чтобы подобрать подходящий вклад: сначала внимательно читайте описание продукта на сайте или в мобильном приложении банка, но главное – изучите договор вклада перед внесением суммы. Сразу выясните, что перед вами – срочный вклад или накопительный счет. Как правило, у вклада сразу установлен срок действия от 31 дня до 3-х лет (реже длиннее). Если вы видите ставку выше КС, изучите, как банк назначает проценты и использует ли лестничную схему. Проверьте порядок начисления процентов, убедитесь, есть ли капитализация, с какой периодичностью и на сколько она увеличит ваш доход. Это можно сделать с помощью калькулятора на сайте банка или на нашем финансовом маркетплейсе. Дополнительно вникните в детали пополнения и расторжения вклада. Кроме того, не вносите на срочный депозит больше 1,4 млн рублей. Диверсифицируйте вложения. Тем более, сейчас банки назначают более высокие ставки новым клиентам. А с 1 мая 2024 года государство разрешило переводить до 30 млн рублей между своими счетами в разных банках без комиссий, как раз для того, чтобы люди могли зарабатывать больше, а банки соревновались за деньги вкладчиков.

Олег Матюнин, управляющий партнер Адвокатского бюро «Матюнины и Партнеры»:

- Привлекательность вклада как банковского продукта принято обосновывать безопасностью и сохранностью денежных средств, принятых во вклад. «Не храните деньги дома под подушкой – храните в банке с выгодой в виде процентов» – рекламная формула выглядит примерно так. К этому добавляют банковскую тайну, и в итоге у потенциального вкладчика создается такое благостное впечатление, что вклад – самый лучший инструмент для сохранения и приумножения накопленного. Между тем, государство в ряде случаев, имея на то законные основания, может получать доступ к информации о счетах гражданина, юридического лица, о суммах на этих счетах, а также к самим деньгам. Оно может приостановить операции по счету вклада и блокировать клиенту банка доступ к нему. Это может происходить по инициативе налоговых органов, судебных приставов, следственных органов и самих банков, а также на основании постановления Росфинмониторинга. Для каждого ведомства различными законами установлены свои основания для доступа к банковским счетам граждан, индивидуальных предпринимателей и организаций, это происходит через различные юридические процедуры, в том числе с участием суда. Не вдаваясь в особенности этих порядков, но учитывая их, я бы не стал называть банковские вклады безупречными с точки зрения финансовой неприкосновенности вкладчика. К сказанному добавлю, что неприятности заключаются не только в самом факте наложения ареста на денежные средства во вкладе. В моей практике бывало, что даже при наличии оснований к снятию ареста с денег, находящихся на банковском вкладе, адвокату и клиенту еще приходилось довольно долго взаимодействовать с банком, решать бюрократические проблемы, вызванные неурегулированностью самой процедуры, прежде чем доступ к деньгам открывался вновь.

Поэтому в случае возможного возникновения проблем с законом вкладчик должен осознавать все грани реальности, а не только плюсы вклада как инвестиционного механизма.

Уважаемые читатели! Если у вас или у ваших знакомых был негативный опыт сотрудничества с банками или если вы сталкивались с неожиданным изменением процентных вставок по вкладам, пожалуйста, поделитесь с нами вашим случаем с помощью формы обратной связи внизу страницы.

Штрафы для банков за обман потребителей увеличат

Санкции могут составить до 0,1% от капитала финорганизации.

Лето создает проблемы с наймом сотрудников

Особенно сложно найти людей для работы в офисе, в то время как спрос на удаленную занятость растет.

Семейный бизнес: ключевые особенности

По данным ТП РФ, 74% бизнесов в России - семейные, то есть предполагают занятость двух или более членов семьи.
Обычно они «прорастают» органично: в начале - стартап, где каждый вовлеченный человек на вес золота, а денег на внешних профи пока еще нет; или наоборот, компания уже имеет стабильные результаты, и кажется естественным доверить часть работы близким (предполагаемо, надежным) людям.
Понятно, что в таких случаях мало кто специально задумывается об особенностях ведения семейного бизнеса, в котором роли смешиваются, а прозрачности и полномочий часто мало. И, как следствие, возникают проблемы либо в бизнесе, либо в личных отношениях.