Деловое обозрение Первый ульяновский журнал для бизнеса и о бизнесе

Финансы для бизнеса.
Когда придет безбумажная революция?

Критерии выбора банков в корпоративном сегменте в последнее время кардинально изменились. Шаговая доступность уже не важна, напротив, ценится возможность обслуживаться удаленно. А препятствием к кредитованию сегодня являются не только ставки, но и процедура оформления, часто сложная и не цифровая.

Фото: pixabay.com

Дорогое удовольствие

В октябре 2019 года Торгово-промышленная палата России заявила, что обеспокоена сокращением сектора малого и среднего бизнеса. После августовского снижения, которое ФНС объяснила ежегодной чисткой Единого реестра, негативная динамика продолжилась, и по состоянию на 10 октября число субъектов МСП в стране уменьшилось на 116,9 тысячи, или на 2% по сравнению с уровнем октября прошлого года.

Примерно такая же картина в Ульяновской области, где количество индивидуальных предпринимателей и компаний малого и среднего бизнеса за год сократилось на 2,3% и, по последним данным налоговой службы, составляет 43,3 тысячи.

Самым популярным источником финансирования предпринимательства в России, как и во всем мире, остается банковское кредитование. Однако доступно оно далеко не всем, чаще всего «за бортом» остаются стартаперы. Между тем, именно им сильнее всего нужна финансовая подпитка: по данным исследования Сбербанка, вероятность «смерти» бизнеса особенно высока в течение первого года существования; до трех лет в России доживают не более 71% компаний, а в нашем регионе – не более 64%.

Как отмечает вице-президент ТПП Елена Дыбова, типичные проблемы при получении кредитов для бизнеса – высокая процентная ставка, завышенные требования к залогу, большой пакет документов и долгий срок принятия решения.

Опрос Палаты показал, что 38% предпринимателей в России не знают о льготных программах кредитования. 51% получили деньги в банке на обычных условиях и только 26% – на льготных. А 23% были вынуждены довольствоваться потребительским кредитом, средняя ставка по которому, по данным ЦБ на 1 августа, варьировалась в пределах 13-14%.

За январь-сентябрь 2019 года корпоративный портфель банков в Ульяновской области составил 96,1 млрд рублей. Это на 9,4% меньше уровня аналогичного периода прошлого года, сообщает Отделение Ульяновск Волго-Вятского ГУ Банка России. При этом «вес» малого и среднего бизнеса в корпоративном портфеле увеличился и сейчас равен 27,4%.

Позитивную динамику в этом сегменте отмечают и сами банки.


Александра Ребровская
региональная управляющая ОО «Ульяновский» Альфа-Банка

– Рост объема кредитования малого и среднего бизнеса в Ульяновской области за девять месяцев 2019 года в 2,5 раза превышает показатель аналогичного периода прошлого года. Ежегодно прирост новых клиентов – юридических лиц составляет примерно 10-20%. Такая тенденция характерна как для Ульяновской области, так и России в целом.

Переход на удаленку


Никита Левагин
заместитель управляющего ОО «Ульяновский» Промсвязьбанка

– Опросы деловой активности, которые проводит наш банк совместно с «Опорой России», показывают: проблема субъектов малого бизнеса заключается не в том, что кредитные организации им отказывают, а в сложности и длительности процедуры оформления кредитов.

Упростить эти процедуры призваны цифровые сервисы, которые постепенно охватывают весь банковский сектор страны.


Алла Гладкова
управляющий Ульяновским отделением ПАО Сбербанк

– Основная тенденция последних лет – рост мобильного интернета. Это влечет смену приоритетов при развитии digitalпродуктов, в том числе и банковских. Клиенты хотят получать услуги максимально быстро, максимально качественно, максимально персонализировано. Сейчас онлайн можно совершать любые операции – начиная от регистрации бизнеса и дистанционного открытия счета, и заканчивая онлайн-финансированием.


Александра Ребровская
региональная управляющая ОО «Ульяновский» Альфа-Банка

– Порядка 60-70% услуг, доступных для бизнеса, сегодня мы оказываем дистанционно – с помощью интернета и мобильного банкинга. Статистика варьируется от региона к региону буквально в пределах нескольких процентных пунктов. И за год количество сервисов, доступных онлайн, прирастает не меньше чем на 5-10%. Наша цель – перевести как можно больше операций в дистанционный канал.


Владимир Трифонов
региональный директор ОО «Димитровградский» Приволжского филиала Промсвязьбанка

– Доля продаж через интернет и мобильный банк у нас составляет 20%. С прошлого года этот показатель вырос в два раза. ПСБ активно развивает кредитование малого и среднего бизнеса с применением передовых технологий анализа и обработки данных. Мы называем это онлайн-кредитованием. Благодаря ему количество клиентов-заемщиков в МСБ за полтора года увеличилось в 2,5 раза.

Государственная доля

Альтернативой банковскому кредитованию выступает государственное финансирование – гранты, субсидии, займы. По национальному проекту «Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы», на расширение доступа МСП к финансовым ресурсам за период 2019-2024 годов предполагается направить 261,8 млрд рублей; через пять лет до 20-25% всех кредитов будут выдаваться малому и среднему бизнесу с использованием мер господдержки.


Алла Гладкова
управляющий Ульяновским отделением ПАО Сбербанк

– То, что делает государство для поддержки бизнеса в части предоставления более дешевых финансовых ресурсов, мы оцениваем крайне положительно и участвуем в этих программах. Пример – программа Минсельхоза, где сельхозтоваропроизводителям доступны кредитные ресурсы под 5% годовых. По сути, это сопоставимо с целевым уровнем инфляции в России. Причем эти деньги аграрии получают не только на текущие расходы, но, что важно, и на развитие бизнеса – приобретение земли и оборудования, строительство объектов. Наличие таких программ во многом стимулирует бизнес вкладываться в развитие, что благотворно влияет не только на него, но на весь регион в целом. И клиентам в первую очередь мы предлагаем именно эти программы, потому что для них это выгодно финансово.


Владимир Трифонов
региональный директор ОО «Димитровградский» Приволжского филиала Промсвязьбанка

– Кредиты, выдаваемые по госпрограммам поддержки, также являются банковскими продуктами. Банки активно используют меры господдержки, прежде всего гарантии региональных гарантийных фондов и субсидии (например, по программе Минэка 8,5%). Гарантии помогают заместить отсутствующее у клиента обеспечение по кредиту. Субсидии используются в основном при кредитовании более качественных и надежных клиентов, так как кредитная маржа банка по таким программам ограничена и поэтому может покрывать только низкий уровень ожидаемых кредитных потерь.

В корпоративном портфеле банков в Ульяновской области наибольшую долю (45,9%) занимают обязательства предприятий обрабатывающей отрасли. Далее идут кредиты компаниям оптовой и розничной торговли (16,5%), транспорта и связи (13,5%)

Один из инструментов госфинансирования – микрозаймы. В конце прошлого года их предельный размер был увеличен с 3 до 5 млн рублей. В отдельных случаях предоставляются займы более крупного размера, если в уставе финансовой организации это прописано.

Государственная организация микрофинансирования в Ульяновской области – Фонд развития и финансирования предпринимательства – планирует по итогам 2019 года выдать 325 займов, а в 2024 году – больше 480. Как отметила на семинаре Банка России 25 октября исполнительный директор фонда Оксана Кузнецова, из программ, действующих в регионе, наиболее востребованы займы для женского предпринимательства, особенно в моногородах – Димитровграде, Новоульяновске и Инзе, где бизнес остро нуждается в дешевых деньгах.

Государственное финансирование могло быть еще более привлекательным, если бы не сложность административных процедур, связанных со сбором документов.


Оксана Кузнецова
исполнительный директор Фонда развития и финансирования предпринимательства

– В июле 2019 года мы вышли в Центральный Банк, Министерство экономического развития, Министерство финансов и ФНС с предложением открыть микрофинансовым организациям и лизинговым компаниям доступ к сервисам налоговой инспекции, – сообщила Оксана Кузнецова. – Для нас они на сегодняшний день закрыты, поэтому нам приходится запрашивать с бизнеса справки об отсутствии задолженности, о расчетных счетах… Уже не первый год мы об этом пишем, но, к сожалению, пока нас никто не слышит.

Директор Ульяновского областного объединения операторов такси и диспетчерских служб Михаил Фролов выступил с предложением запустить в регионе государственные займы на приобретение легковых автомобилей.


Михаил Фролов
директор Ульяновского областного объединения операторов такси и диспетчерских служб

– Мои коллеги в Туле получили 36 миллионов рублей на обновление парка. А одна из компаний приобрела целую партию автомобилей в Казани через местную корпорацию развития предпринимательства, привезла их в Ульяновск и теперь занимается здесь бизнесом.


Димитрий Кумунджиев
вице-президент Ульяновской торгово-промышленной палаты

– Меры поддержки, оказываемые государством, дают свой результат: возможности кредитования увеличиваются и становятся более выгодными для бизнеса. Проблема, на мой взгляд, в том, что эти меры начали оказываться относительно недавно, многие бизнесмены успели получить отрицательный опыт с просрочкой по кредитам, и их кредитные истории сохранились. Если бы в национальном проекте одной из мер поддержки была кредитная амнистия, тогда бы эффект был совершенно другой.

Секторы роста

Кредиты и займы – далеко не единственные финансовые источники для бизнеса. Эффективным, к примеру, считается лизинг, который предполагает долгосрочную аренду имущества с правом последующего выкупа. Он особенно выгоден в тех случаях, когда нет собственных средств на дорогостоящее оборудование. Государственным лизингом занимается Корпорация МСП, ее ближайшая к Ульяновску региональная лизинговая компания находится в Татарстане.

Зарекомендовал себя и факторинг, суть которого заключается в обмене будущей выручки на деньги. Факторинг работает в договорах, где есть безналичный расчет и отсрочка платежа (например, на 30 дней). Этот способ финансирования может быть полезен поставщикам федеральных сетей и позволяет получить деньги сразу, не дожидаясь оплаты заказчика.

Возможность роста также связана с выпуском компаниями собственных ценных бумаг – акций и облигаций.


Дмитрий Таскин
заместитель начальника управления рынка инноваций и инвестиций Московской Биржи ММВБ-РТС

– Эмитентами облигаций могут стать любые компании из любых секторов – производственных, торговых, инновационных и так далее. Объемы выпуска зависят от потребности: к нам на биржу выходят с бумагами от 50 млн до 1,5 млрд рублей.

По словам Дмитрия Таскина, биржевые инструменты сейчас как никогда эффективны и доступны для компаний МСП. В этом году подобные кейсы появились в Пензенской области, где субъекты малого и среднего предпринимательства выпустили собственные облигации.

И, наконец, новый финансовый инструмент – краудфандинг, коллективный сбор денег посредством интернет-площадок, комиссия которых составляет от 3 до 15%. Несмотря на неоднозначность этого способа и отсутствие гарантий получения «народных денег», он развивается, и бизнес иногда им пользуется, особенно стартапы.

На Planeta.ru, к примеру, по состоянию на 29 октября из 30 ульяновских проектов один – бизнесовый. Точнее, инноваторский: народным инвесторам предлагают вложиться в выпуск компактных автономных солнечных генераторов – «с беспрецедентной производительностью».

comments powered by HyperComments

Войти с помощью учетной записи uldelo.ru


Войти с помощью аккаунта в социальных сетях: