Деловое обозрение Первый ульяновский журнал для бизнеса и о бизнесе

Не нужно переходить на хлеб и воду, нужно грамотно управлять деньгами

Как цель превратить в план, как провести check-up своих финансов и навести порядок в личном бюджете, как выработать полезные финансовые привычки? Об этом и многом другом на бизнес-бранче журнала «Деловое обозрение» рассказала Евгения Трибунская, предприниматель, основатель компании «Проф Финанс», сертифицированный ведущий трансформационных игр.

Фото: Константин Салмин

Плох тот план, который не подлежит пересмотру

Мне очень нравится выражение «Засыпай с мечтой, просыпайся с целью», лично я живу именно так. Фраза Александра Суворова «Ближайшая к действию цель лучше дальней» сначала мне была не понятна, и лишь спустя время я поняла, что «слона проще съесть кусочками». В финансовом плане многие ставят перед собой глобальные цели и разочаровываются, им кажется, что все это недостижимо… На самом деле подход «ближайшая цель лучше дальней» работает и в финансовом планировании.

Плох тот план, который не подлежит пересмотру: меняемся мы, меняется мир, и ваш план тоже должен меняться.

Основы финансовой грамотности обычно начинаются с совета, что нужно учитывать доходы и расходы. Многие начинают это делать, а потом бросают. Более продвинутые говорят: определите цель, выпишите на листочек, что вам нужно – квартиру, дачу, домик у моря… Открою секрет, если начинать с этого – не работает. Почему? Человек не может ответить на вопрос, зачем он ведет учет доходов и расходов и как он дойдет до этих глобальных целей.

Принцип навигатора

Успех личного планирования зависит от того, насколько четко мы ставим финансовые цели в течение всей жизни. Насколько правильно мы их определяем на конкретном жизненном этапе. Это принцип навигатора. Например, если вы хотите попасть в Москву, навигатор вам поможет. Но главная цель – определить точку вашего нахождения на земле. То же самое и в финансовом планировании. Прежде чем понять, куда вам нужно прийти, надо понять, где вы сейчас находитесь.

До 18 лет мы в финансовых вопросах особо не участвуем, за нас думают и обеспечивают нас родители.

Первый этап в финансовом жизненном цикле – формирование. Это период, когда вы закончили учиться, нашли свою первую работу, начинаете получать свои первые деньги.

Далее идет этап развития, когда у вас уже появилась семья, дети.

Следующий жизненный цикл – зрелость, когда дети выросли, но вы еще очень активны, хорошо котируетесь на рынке, можете зарабатывать деньги.

Последний этап, но не по значению, – прекращение трудовой деятельности. У человека появляется много свободного времени, он живет на пассивный доход.


На каком этапе вы находитесь?

Если на этапе формирования, то вся основная финансовая жизнь (основные траты, большие закупки) у вас еще впереди. Вы только закончили учиться, у вас появились первые деньги. Все, что вы заработали, вы тратите (вещи, кафе и т.д.).

Здесь кроется ошибка. Этот тот самый период, когда нужно пробовать – бизнес, инвестиции. Впереди еще много времени, когда вы сможете все исправить или попробовать что-то другое.

Основной акцент на этом этапе – инвестиции в себя. Реальность такова, что человеческий ресурс очень дефицитен на рынке труда. Каждый работодатель хочет и готов платить за ценного сотрудника, который много знает и умеет. Поэтому учиться нужно всю жизнь, подстраиваясь под реалии.

Классическое определение инвестиций – это долгосрочное вложение, которое дает отдачу через значительный срок. Купить и в скором времени продать дороже – это не инвестиция, а способ заработка

Этап развития. Он наступает, когда появляется семья. Это самый нагруженный этап с точки зрения финансов. И здесь нужно сделать основное усилие на увеличение чистого дохода.

Просмотрите, возможно, у вас есть право на налоговый вычет, материнский капитал, субсидии и всевозможную поддержку государства – это дополнительный доход.

Если есть кредиты, то можно воспользоваться реструктуризацией. Это уменьшит ваши расходы.

Доходные карты: кешбэк, проценты на остаток увеличат ваш доход. Таким образом вы сможете увеличивать разницу между доходами и расходами, и она пойдет в создание и сохранение вашего капитала.

Этап зрелости. Это когда дети выходят «на самоокупаемость». Когда они выросли и сами зарабатывают. Здесь велика вероятность ошибки – такой же, как на этапе формирования: когда человек начинает очень активно тратить деньги, думая о том, что наконец-то свободен. Как бы это печально ни звучало, это последний этап, на котором вы можете создать хоть какой-то капитал, чтобы потом он приносил вам пассивный доход, помимо пенсии от государства. Пенсия от государства – это тоже пассивный доход. Но разве он вас устроит?

Когда мы зарабатываем, у нас два пути – потратить все или сохранить хотя бы часть. И вот из того, что мы сохраним, и складывается капитал, который впоследствии принесет пассивный доход.

Капитал – это некая ценность, имущество или сумма, которая постоянно генерит вам деньги, без вашего трудового участия. Возможно, это процент за пользование вашими деньгами, дивиденды от активов, размещенных в акциях компаний, доходы с имущества (аренда), от авторских прав и т.д.

Этап прекращения трудовой деятельности. Это просто мечта – не работать, иметь кучу свободного времени и жить на пассивный доход. Если окажусь долгожителем, как моя бабушка, которая прожила 103 года, я хочу быть с деньгами на протяжении всей моей жизни. И я очень активно над этим работаю. И всем желаю создавать комплексные диверсифицированные портфели. Я не призываю переходить «на хлеб и воду», я призываю вас грамотно управлять своими деньгами.

Экономия не идентична жадности.


Валюта вашего накопления

После того, как вы определили, на каком жизненном этапе находитесь, нужно ответить на вопрос: что я для себя делаю в плане финансов сейчас? Чего я хочу достичь, в какой срок? От этого будет зависеть валюта вашего накопления. Например, вы хотите поехать на Байкал, путевка стоит 150 тысяч рублей, и вы решили в течение года эту сумму накопить. Конечно, копим в рублях.

А если вы хотите накопить на обучение своих детей, и впереди еще 10 лет до университета, или выполняете свой пенсионный план, то стоит посмотреть в сторону валют, не теряющих свою покупательскую способность.

Расходы всегда догоняют доходы

Уоррен Баффетт говорил: «Не пытайтесь откладывать деньги после того, как вы их потратили. Откладывайте их сразу».

О чем это? Расходы – это такая вещь, которая всегда догоняет доходы. Много раз слышала фразу, что вот, мол, я буду больше зарабатывать, тогда и начну откладывать. Скажу вам, что это не работает. Как только человек начинает зарабатывать больше, ему сразу захочется квартиру побольше, машину покруче, туфли подороже, еду повкуснее и т.д. И все его расходы быстренько догонят доходы.

Первое правило: платим сначала себе. Для этого с общего финансового потока вытаскиваем процент, из которого будет создаваться ваш капитал сразу, до того, как вы начнете тратить.

Как определить этот процент? Есть много рекомендаций, но мне нравится правило 50/20/30.

Половина от того, что вы зарабатываете, – это ваши необходимые траты (жилье, коммунальные, транспортные расходы, еда).

20% – это ваши сбережения и инвестиции (10% – ближайшие большие покупки, непредвиденные расходы, т.е. деньги, которые вы сможете достать близко и без потеть, и 10% отложите и не трогайте – это золотой резерв).

30% – это желаемые траты, но не обязательные (образование, фитнес, телефон, путешествие и т.д.).

У меня двоякое отношение к кредитам. Есть здоровые кредиты: если вы живете на съемной квартире, то взять ипотеку – это нормально, только нужно все просчитать. А если вы собрались ехать в отпуск в долг, то делать этого не стоит. Если у вас нет денег на отдых, значит вы не устали.

Если у вас нет денег на отдых, значит вы не устали

Если не укладываемся в 50% на необходимые траты, значит нужно работать с доходами. Вот для чего нужно считать доходы и расход – чтобы анализировать, за чей счет банкет. Это нужно делать, чтобы понять, куда уходят деньги, откуда они приходят. Чтобы понимать, сколько я зарабатываю, от каких источников и на что трачу. Анализируем активы, если они есть (квартира, машина, гараж и т.д.). Вычитаем из этой суммы долги, если они есть (ипотека, например). Это ваша чистая стоимость.

Если…

Немаловажный момент – что будет если… Когда мы моделируем какие-то стрессовые ситуации и предугадываем, что будем делать, если это случится. Многие говорят: знал бы, где упасть, я бы соломку подстелил. Страхование позволяет это сделать. Страховка закрывает страх перед ситуацией и дает больше свободы. Машины, квартиры, здоровье… Накопительное страхование помогает совместить финансовую защиту в непредвиденной ситуации и накопления.

Просто нужно задать себе вопрос: что будет, если я заболею, если прекратится какой-то источник дохода, где я буду брать деньги? Чем больше вы смоделируете ситуаций и проживете виртуально, тем будет лучше и проще, если эти риски произойдут. Трансформационные игры позволяют прожить виртуально некоторые события. Ответить для себя на многие вопросы. Внутри перещелкивается: чем я могу помочь себе.


Финансовая культура важнее финансовой грамотности

Финансовая культура – это понятие, которое состоит из двух слов. Финансы – совокупность экономических отношений (движение денег) и культура – совокупность ценностей, накопленных поколениями, воспитание, образование, развитие в разных сферах жизни.

Если все это объединить, то получается, что финансовая культура – это воспитание, развитие, накопление и применение навыков и умение управлять личными деньгами.

В управлении денежными потоками пригодятся следующие навыки:

  1. Умение зарабатывать деньги. К сожалению, сейчас, в эпоху интернета, много соблазнов. И многие хотят жить на полную катушку, получать пассивный доход, при этом ничего не делать. Но умение зарабатывать – это та ценность, которую мы несем в мир. И наш заработок напрямую зависит от того, что мы делаем, как мы это делаем и готовы ли нам за это платить. Чем больше источников дохода, тем лучше, – на случай, если один «ручеек» пересохнет.
  2. Навыки грамотного расходования денег. Я уже говорила, что экономия не равно жадности. Я не призываю садиться на хлеб и воду для того, чтобы жить в будущем хорошо. Управление деньгами (расходами, доходами) даст вам больше возможностей.
  3. Навыки накопления и сохранения денег. Это важно, это инструмент обогащения себя. Когда говорят о накоплениях, часто начинают возражать: да зачем это все нужно, сейчас столько кредитных предложений есть. Но стоит помнить, что кредиты и займы – инструмент обогащения других, а не вас.
  4. Навыки приумножения денег. Сначала нужно освоить первые три пункта, а уже потом увеличивать деньги. Приумножать нужно то, что есть. А для этого нужно сначала что-то создать.

Кажется, что все просто. На самом деле есть еще две важные составляющие – это время и дисциплина. Время – потому что оно действительно вам понадобится. Дайте себе время. Дисциплина – для того, чтобы планомерно соблюдать свой финансовый план. Тогда все будет так, как вы хотели.


Образ Е. Трибунской: Наталья Фролова (макияж), Фатима Алиева (укладка), салон Fashion Look Studio

comments powered by HyperComments

Войти с помощью учетной записи uldelo.ru


Войти с помощью аккаунта в социальных сетях: