Не нужно переходить на хлеб и воду, нужно грамотно управлять деньгами

Плох тот план, который не подлежит пересмотру

Мне очень нравится выражение «Засыпай с мечтой, просыпайся с целью», лично я живу именно так. Фраза Александра Суворова «Ближайшая к действию цель лучше дальней» сначала мне была не понятна, и лишь спустя время я поняла, что «слона проще съесть кусочками». В финансовом плане многие ставят перед собой глобальные цели и разочаровываются, им кажется, что все это недостижимо… На самом деле подход «ближайшая цель лучше дальней» работает и в финансовом планировании.

Плох тот план, который не подлежит пересмотру: меняемся мы, меняется мир, и ваш план тоже должен меняться.

Основы финансовой грамотности обычно начинаются с совета, что нужно учитывать доходы и расходы. Многие начинают это делать, а потом бросают. Более продвинутые говорят: определите цель, выпишите на листочек, что вам нужно – квартиру, дачу, домик у моря… Открою секрет, если начинать с этого – не работает. Почему? Человек не может ответить на вопрос, зачем он ведет учет доходов и расходов и как он дойдет до этих глобальных целей.

Принцип навигатора

Успех личного планирования зависит от того, насколько четко мы ставим финансовые цели в течение всей жизни. Насколько правильно мы их определяем на конкретном жизненном этапе. Это принцип навигатора. Например, если вы хотите попасть в Москву, навигатор вам поможет. Но главная цель – определить точку вашего нахождения на земле. То же самое и в финансовом планировании. Прежде чем понять, куда вам нужно прийти, надо понять, где вы сейчас находитесь.

До 18 лет мы в финансовых вопросах особо не участвуем, за нас думают и обеспечивают нас родители.

Первый этап в финансовом жизненном цикле – формирование. Это период, когда вы закончили учиться, нашли свою первую работу, начинаете получать свои первые деньги.

Далее идет этап развития, когда у вас уже появилась семья, дети.

Следующий жизненный цикл – зрелость, когда дети выросли, но вы еще очень активны, хорошо котируетесь на рынке, можете зарабатывать деньги.

Последний этап, но не по значению, – прекращение трудовой деятельности. У человека появляется много свободного времени, он живет на пассивный доход.

На каком этапе вы находитесь?

Если на этапе формирования, то вся основная финансовая жизнь (основные траты, большие закупки) у вас еще впереди. Вы только закончили учиться, у вас появились первые деньги. Все, что вы заработали, вы тратите (вещи, кафе и т.д.).

Здесь кроется ошибка. Этот тот самый период, когда нужно пробовать – бизнес, инвестиции. Впереди еще много времени, когда вы сможете все исправить или попробовать что-то другое.

Основной акцент на этом этапе – инвестиции в себя. Реальность такова, что человеческий ресурс очень дефицитен на рынке труда. Каждый работодатель хочет и готов платить за ценного сотрудника, который много знает и умеет. Поэтому учиться нужно всю жизнь, подстраиваясь под реалии.

Этап развития. Он наступает, когда появляется семья. Это самый нагруженный этап с точки зрения финансов. И здесь нужно сделать основное усилие на увеличение чистого дохода.

Просмотрите, возможно, у вас есть право на налоговый вычет, материнский капитал, субсидии и всевозможную поддержку государства – это дополнительный доход.

Если есть кредиты, то можно воспользоваться реструктуризацией. Это уменьшит ваши расходы.

Доходные карты: кешбэк, проценты на остаток увеличат ваш доход. Таким образом вы сможете увеличивать разницу между доходами и расходами, и она пойдет в создание и сохранение вашего капитала.

Этап зрелости. Это когда дети выходят «на самоокупаемость». Когда они выросли и сами зарабатывают. Здесь велика вероятность ошибки – такой же, как на этапе формирования: когда человек начинает очень активно тратить деньги, думая о том, что наконец-то свободен. Как бы это печально ни звучало, это последний этап, на котором вы можете создать хоть какой-то капитал, чтобы потом он приносил вам пассивный доход, помимо пенсии от государства. Пенсия от государства – это тоже пассивный доход. Но разве он вас устроит?

Когда мы зарабатываем, у нас два пути – потратить все или сохранить хотя бы часть. И вот из того, что мы сохраним, и складывается капитал, который впоследствии принесет пассивный доход.

Капитал – это некая ценность, имущество или сумма, которая постоянно генерит вам деньги, без вашего трудового участия. Возможно, это процент за пользование вашими деньгами, дивиденды от активов, размещенных в акциях компаний, доходы с имущества (аренда), от авторских прав и т.д.

Этап прекращения трудовой деятельности. Это просто мечта – не работать, иметь кучу свободного времени и жить на пассивный доход. Если окажусь долгожителем, как моя бабушка, которая прожила 103 года, я хочу быть с деньгами на протяжении всей моей жизни. И я очень активно над этим работаю. И всем желаю создавать комплексные диверсифицированные портфели. Я не призываю переходить «на хлеб и воду», я призываю вас грамотно управлять своими деньгами.

Экономия не идентична жадности.

Валюта вашего накопления

После того, как вы определили, на каком жизненном этапе находитесь, нужно ответить на вопрос: что я для себя делаю в плане финансов сейчас? Чего я хочу достичь, в какой срок? От этого будет зависеть валюта вашего накопления. Например, вы хотите поехать на Байкал, путевка стоит 150 тысяч рублей, и вы решили в течение года эту сумму накопить. Конечно, копим в рублях.

А если вы хотите накопить на обучение своих детей, и впереди еще 10 лет до университета, или выполняете свой пенсионный план, то стоит посмотреть в сторону валют, не теряющих свою покупательскую способность.

Расходы всегда догоняют доходы

Уоррен Баффетт говорил: «Не пытайтесь откладывать деньги после того, как вы их потратили. Откладывайте их сразу».

О чем это? Расходы – это такая вещь, которая всегда догоняет доходы. Много раз слышала фразу, что вот, мол, я буду больше зарабатывать, тогда и начну откладывать. Скажу вам, что это не работает. Как только человек начинает зарабатывать больше, ему сразу захочется квартиру побольше, машину покруче, туфли подороже, еду повкуснее и т.д. И все его расходы быстренько догонят доходы.

Первое правило: платим сначала себе. Для этого с общего финансового потока вытаскиваем процент, из которого будет создаваться ваш капитал сразу, до того, как вы начнете тратить.

Как определить этот процент? Есть много рекомендаций, но мне нравится правило 50/20/30.

Половина от того, что вы зарабатываете, – это ваши необходимые траты (жилье, коммунальные, транспортные расходы, еда).

20% – это ваши сбережения и инвестиции (10% – ближайшие большие покупки, непредвиденные расходы, т.е. деньги, которые вы сможете достать близко и без потеть, и 10% отложите и не трогайте – это золотой резерв).

30% – это желаемые траты, но не обязательные (образование, фитнес, телефон, путешествие и т.д.).

У меня двоякое отношение к кредитам. Есть здоровые кредиты: если вы живете на съемной квартире, то взять ипотеку – это нормально, только нужно все просчитать. А если вы собрались ехать в отпуск в долг, то делать этого не стоит. Если у вас нет денег на отдых, значит вы не устали.

Если не укладываемся в 50% на необходимые траты, значит нужно работать с доходами. Вот для чего нужно считать доходы и расход – чтобы анализировать, за чей счет банкет. Это нужно делать, чтобы понять, куда уходят деньги, откуда они приходят. Чтобы понимать, сколько я зарабатываю, от каких источников и на что трачу. Анализируем активы, если они есть (квартира, машина, гараж и т.д.). Вычитаем из этой суммы долги, если они есть (ипотека, например). Это ваша чистая стоимость.

Если…

Немаловажный момент – что будет если… Когда мы моделируем какие-то стрессовые ситуации и предугадываем, что будем делать, если это случится. Многие говорят: знал бы, где упасть, я бы соломку подстелил. Страхование позволяет это сделать. Страховка закрывает страх перед ситуацией и дает больше свободы. Машины, квартиры, здоровье… Накопительное страхование помогает совместить финансовую защиту в непредвиденной ситуации и накопления.

Просто нужно задать себе вопрос: что будет, если я заболею, если прекратится какой-то источник дохода, где я буду брать деньги? Чем больше вы смоделируете ситуаций и проживете виртуально, тем будет лучше и проще, если эти риски произойдут. Трансформационные игры позволяют прожить виртуально некоторые события. Ответить для себя на многие вопросы. Внутри перещелкивается: чем я могу помочь себе.

Финансовая культура важнее финансовой грамотности

Финансовая культура – это понятие, которое состоит из двух слов. Финансы – совокупность экономических отношений (движение денег) и культура – совокупность ценностей, накопленных поколениями, воспитание, образование, развитие в разных сферах жизни.

Если все это объединить, то получается, что финансовая культура – это воспитание, развитие, накопление и применение навыков и умение управлять личными деньгами.

В управлении денежными потоками пригодятся следующие навыки:

1. Умение зарабатывать деньги. К сожалению, сейчас, в эпоху интернета, много соблазнов. И многие хотят жить на полную катушку, получать пассивный доход, при этом ничего не делать. Но умение зарабатывать – это та ценность, которую мы несем в мир. И наш заработок напрямую зависит от того, что мы делаем, как мы это делаем и готовы ли нам за это платить. Чем больше источников дохода, тем лучше, – на случай, если один «ручеек» пересохнет.
2. Навыки грамотного расходования денег. Я уже говорила, что экономия не равно жадности. Я не призываю садиться на хлеб и воду для того, чтобы жить в будущем хорошо. Управление деньгами (расходами, доходами) даст вам больше возможностей.
3. Навыки накопления и сохранения денег. Это важно, это инструмент обогащения себя. Когда говорят о накоплениях, часто начинают возражать: да зачем это все нужно, сейчас столько кредитных предложений есть. Но стоит помнить, что кредиты и займы – инструмент обогащения других, а не вас.
4. Навыки приумножения денег. Сначала нужно освоить первые три пункта, а уже потом увеличивать деньги. Приумножать нужно то, что есть. А для этого нужно сначала что-то создать.

Кажется, что все просто. На самом деле есть еще две важные составляющие – это время и дисциплина. Время – потому что оно действительно вам понадобится. Дайте себе время. Дисциплина – для того, чтобы планомерно соблюдать свой финансовый план. Тогда все будет так, как вы хотели.

Образ Е. Трибунской: Наталья Фролова (макияж), Фатима Алиева (укладка), салон Fashion Look Studio

На темной стороне:
почему мошенники процветают
и как с ними борются в России

Рассказывает Андрей Андрианов, заместитель директора Ассоциации развития финансовой грамотности.

Что интересно российскому
розничному инвестору

Об этом на финале конкурса финансовой журналистики «Рублевая зона» рассказал Алексей Тимофеев, президент Национальной ассоциации участников фондового рынка (НАУФОР).

Недвижимость
как инвестиции

Публикуем отрывок из книги эксперта по недвижимости Виталия Кальяна «Риелтором не рождаются». Автор рассказывает, почему недвижимость является одним из самых популярных и привлекательных способов инвестирования.